Как распорядиться с деньгами в кризис?

Как защитить капитал от девальвации и дефолта?

Я хочу завести валютный — долларовый — счет в банке как долгосрочную инвестицию на всю жизнь. Желательно в иностранном банке, у которого есть представительство в РФ.

Но я боюсь, что деньги могут сгореть или девальвироваться. Или что государство их приватизирует в случае какого-то дефолта.

Объясните, пожалуйста, будет ли банк защищать вклады в случае девальвации? Может ли государство арестовать или приватизировать валютные счета граждан, которые лежат не в российских банках, а с иностранным капиталом?

Вы правильно делаете, что хотите завести именно долларовый счет. На исторической дистанции российский рубль обесценивается по отношению к твердым валютам, а долларовый вклад защитит капитал от девальвации.

Что касается дефолта российской экономики, то никаких предпосылок к этому нет, несмотря на тяжелую общемировую ситуацию. Если же рассматривать сценарий гипотетически, то эта ситуация из разряда форс-мажорных, и заранее прогнозировать ее последствия невозможно.

Разберем подробнее, что такое девальвация, инфляция и дефолт.

Что такое девальвация

Девальвация — это процесс обесценивания национальной валюты по отношению к твердым валютам, таким как доллар. Обычно о девальвации приходится говорить в контексте развивающихся экономик, в том числе российской.

Развивающиеся экономики обычно носят сырьевой характер, то есть экспортируют товар с низкой добавленной стоимостью. Это модель со слабым запасом прочности: у нее небольшая маржинальность, есть геополитические риски и зависимость от рынков-потребителей.

Таким образом, в условиях замедления мировой экономики, когда падает спрос на сырье, развивающиеся страны страдают в первую очередь. Поэтому центральные банки нередко обесценивают национальную валюту — тогда за один доллар, полученный от экспорта, экономика будет получать больше национальной валюты. Обесценивают валюту по разным мотивам: чтобы поддержать собственных экспортеров, снизить зависимость от импорта, стимулировать внутреннее производство. Например, Китай периодически девальвирует юань в рамках торговой войны, чтобы удешевить экспортируемые товары и обойти ввозные пошлины США.

Если смотреть на историческую динамику валютной пары «доллар — рубль», то последний с сентября 1994 к октябрю 2020 года обесценился на 3500% — с 2,4 до 79,4 Р за доллар. Только в 2020 году рубль потерял по отношению к доллару 20% стоимости.

Другие развивающиеся страны с течением времени также ослабевают по отношению к доллару. Например, индекс десяти развивающихся валют, который отслеживает J. P. Morgan, с 2011 года обесценился по отношению к доллару более чем на 40%.

Процесс ослабления заметно усиливается в кризисные периоды, когда капитал утекает с развивающихся рынков. По данным S&P Global, с начала 2020 года только три валюты показали умеренное укрепление по отношению к доллару — остальные девальвировались. Укрепились тайваньский доллар, китайский юань и израильский шекель. Тремя аутсайдерами стали аргентинский песо, турецкая лира и бразильский реал — они потеряли более 20% стоимости с начала года.

Динамика валют развивающихся стран по отношению к доллару с 31 декабря 2019 по 30 сентября 2020 года

Валюта Динамика, %
Тайваньский доллар (TWD) +3,32
Китайский юань (CNY) +2,53
Израильский шекель (ILS) +0,93
Южнокорейская вона (KRW) −0,84
Сингапурский доллар (SGD) −1,44
Малазийский ринггит (MYR) −1,47
Чешская крона (CZK) −1,62
Польский злотый (PLN) −1,84
Индийская рупия (INR) −3,21
Чилийский песо (CLP) −4,43
Венгерский форинт (HUF) −4,71
Тайский бат (THB) −5,75
Индонезийская рупия (IDR) −6,94
Перуанский соль (PEN) −7,88
Мексиканский песо (MXN) −14,56
Колумбийский песо (COP) −14,78
Южноафриканский рэнд (ZAR) −16,1
Российский рубль (RUB) −20,44
Аргентинский песо (ARS) −21,4
Турецкая лира (TRY) −22,89
Бразильский реал (BRL) −28,45

Последствия инфляции

Инфляция — это рост цен на товары, вследствие чего падает покупательная способность денег. Ее также нужно брать в расчет при планировании капитала на несколько десятков лет вперед.

Обычно уровень инфляции составляет несколько процентных пунктов в год, но на стратегических отрезках времени она может ощутимо ослабить ваш капитал. Например, 1 $ в 1920 году по покупательной силе эквивалентен 13 $ в 2021 году. Таким образом, за тот же товар сейчас нужно заплатить в 13 раз больше, чем век назад. Что касается текущего уровня инфляции, то в РФ с начала 2020 года она официально составляет 4,05%, в США — 2,28%.

Стоит также учитывать, что периодически экономики могут уходить в дефляционную спираль, когда инфляция падает до нулевых и отрицательных значений. Например, такое происходило во времена Великой депрессии в США в 1927—1933 годах.

Похожие процессы сопровождаются снижением ключевых ставок со стороны центральных банков: ставки по банковским депозитам стремятся к нулю и даже становятся отрицательными. Сейчас мы наблюдаем это во многих развитых странах, главным образом в Евросоюзе. Российские банки предлагают доходность по долларовым вкладам на уровне 0,35—0,5% , что невыгодно вкладчикам — они массово забирают деньги из банков.

Что такое дефолт

Дефолт — это неспособность государства отвечать по своим обязательствам. Подобную ситуацию мы наблюдали в 1998 году, когда выплаты по государственным краткосрочным облигациям превысили возможности бюджета РФ. В итоге правительство отказалось расплачиваться по долгам, и финансовая система страны была подорвана.

При банкротстве страны возможны такие варианты развития событий:

  1. государству нужно залатать возникший разрыв ликвидности и расплатиться по обязательствам, поэтому оно ищет внешние займы у других государств или со стороны МВФ;
  2. государство замораживает вклады населения и использует личные средства граждан, чтобы погасить долги;
  3. Центральный банк включает печатный станок и создает больше денег, что увеличивает денежные массы, ведет к обесцениванию валюты и способно вызвать гиперинфляцию.

Инвестиции — это несложно

В 2020 году мировая экономика вступила в период рецессии, основным триггером которой послужила пандемия. Соответственно, спрос на сырье и цены на него упали.

Так как российская экономика ориентирована на экспорт сырья, главным образом углеводородов, денег в российском бюджете закономерно стало меньше. С помощью девальвации государство компенсировало потери бюджета, а также поддержало экспортеров. При этом обесценивание рубля приводит к удорожанию зарубежных товаров и местной продукции с импортной составляющей, что негативно сказывается на благосостоянии граждан.

Несмотря на тяжелую ситуацию в мире, российская экономика оказалась достаточно подготовленной к кризису. Золотовалютные резервы страны в 2021 году составляют порядка 600 млрд долларов. Эта сумма на 25% превышает весь внешний долг РФ. Таким образом, Россия платежеспособна по своим обязательствам, и о банкротстве государства говорить не приходится. Никаких предпосылок к этому нет.

Как обезопасить капитал

Если же рассмотреть ситуацию гипотетически, то в случае дефолта банковские депозиты действительно могут пострадать. Тогда, вероятно, надежнее держать вклад в социально значимых банках.

Также напомню, что деньги на счетах до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов — АСВ. Это касается счетов в любых банках, которые получили лицензию на деятельность на территории РФ. Если ваш вклад в пределах указанной суммы, это дополнительная гарантия его сохранности. Но повторюсь, что в случае форс-мажорной ситуации вроде дефолта невозможно спрогнозировать, сможет ли АСВ исполнять свои обязательства и насколько это будет актуально.

Чтобы дополнительно обезопасить капитал, имеет смысл диверсифицировать его по трем составляющим: локации, валютам и типам активов. Это когда капитал представлен депозитом в нескольких банках, парой твердых валют, например долларом и швейцарским франком, а также золотом и облигациями, в том числе иностранных государств. Так вы максимально страхуете деньги от негативных факторов, рассмотренных выше.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т⁠—⁠Ж отвечают

Валерия, все верно, Баффет уже два года хранит 200 миллиардов долларов у себя в гараже в коробках из-под обуви.

БоДжек, адресочек гаража не подскажете?

БоДжек, чо за гон ) у него весь капитал 90 ярдов, какие 200, и явно не наличными

Если любую валюту не инвестировать, то она точно девальвируется. На величину инфляции в стране, выпустившей валюту.

Sergey, вы подменяете понятия. инфляция и девальвация. А если вложил неправильно то потерял гораздо больше, чем 4 % инфляции

Роман, нет, не подменяю, просто высказываю мнение, на чём надо концентрироваться

Роман, у нас вообще нет представительств. Все банки – это российские юрлица

Имхо валютный счет в гос. банке это не менее надежно чем счет в иностранном банке, за границей тоже случаются разного рода катаклизмы. гораздо более серьезная проблема в том что деньги на банковском счете будет съедать инфляция. Лично я подумываю о том чтобы открыть иностранный брокерский счет в стране где государство страхует средства на брокерских счетах и инвестировать в долгосрочные низко рискованные инструменты. Насколько я понимаю, открыть такой счет можно находясь в РФ и перечислять туда деньги банковскими переводами.

Михаил, да. Interactive brokers страхуют 500к$

Vadim, а где они страхуют?

Vadim, объясните плс, что значит страхует на 500к? Если у меня лежит на брокерским счету кэш и брокер банкротится, то мне правительство штатов выплатит 500к? Но если не держать кэш и не использовать овернайт, то разницы с российскими брокерами никакой, так как сами акции это частная собственность, которая хранится у депозитария?

Kirill, только акции. На кэш если не изменяет память до 250т$

Kirill, в целом так. Ну кроме того, что нет разницы с нашими брокерами :)

Валерия, “кэш” у обывателя и “кэш” у Баффета – это разные вещи. Его “кэш” это, например, трежерис (Bills -краткосрочные казначейские векселя)

Странно, что эксперт ни слова не написал про страхование вкладов в валюте.

Для защиты от инфляции в РФ хорошо подходят ОФЗ с индексируемым номиналом, но у брокера Тинькофф они почему-то не доступны.

Ульяна, АКБ «БЭНК ОФ ЧАЙНА» (АО)

Часть капитала можно инвестировать в недвижимость, купить, например, ликвидную однушку (или несколько) и сдавать её (их). В случае дефолта недвижимость всё равно до нуля не обесценится и уж вряд ли повторится 1917 год с изъятием частной собственности. А вот из лопнувшего банка в случае дефолта забрать свои доллары вряд ли получится, даже АСВ, на мой взгляд, в такой ситуации может отказаться от своих обязательств. А аренда покроет хотя бы инфляцию. Если инфляцию покроет рост стоимости недвижимости, то аренда будет дополнительным заработком.
Конечно это не лучший вариант с точки зрения инвестирования и извлечения прибыли, но с точки зрения сохранения и защиты капитала – по-моему надёжный.
Чтобы пережить катаклизм в своей стране, желательно иметь несколько квартир и источник дохода, плюс запасы валют (в банках своей страны и в иностранных). В случае потери работы можно будет пережить трудные времена за счёт накопленной подушки (в валюте) и, в крайнем случае, путём продажи части недвижимости.
Можно диверсифицировать недвижимость по странам, если капитал позволяет. Тогда революция в отдельно взятой стране не уничтожит вашу собственность в других странах ))
Подушку в виде наличности на депозитах можно разделить на разные валюты. Остальной капитал лучше инвестировать в облигации, фонды облигаций и т.п., чтобы приносил хоть какую-то прибыль с целью нивелировать инфляцию.
И ещё выделить какую-то часть капитала на инвестиции в акции, перспективные для роста, если можете оценить риски и готовы к ним, чтобы немножко заработать и в целом чтобы капитал немного опережал инфляцию.
Но от всего на свете нельзя застраховаться ничем и никак! Это надо понимать. Не забывайте инвестировать ещё и в себя, чтобы в случае мировых потрясений быть востребованной на рынке труда или иметь возможность заработать частным порядком. Тогда даже с потерей всего, что нажито непосильным трудом, вы сможете всё пережить достойно и снова заработать

Валерия, Минусуют его, как и вас, сотрудники Тинькофф банка и журнала. Все статьи тут уже давно заказные и сводятся только к пропаганде инвестиций. А люди пишут по кэш. Конечно минус им!)))

Альтерантива – как один из вариантов иметь криптовалютный кошелек с корзиной из стейблокинов: USDT, PAX, USDC.
Каждый привязан к доллару в номинале 1:1. Также рекомендую иметь Биткоин, исторически доллар к нему обесценивается на порядки.

Инвестиции в кризис: как заработать во время паники на финансовых рынках

С недавних пор в СМИ и блогосфере вновь заговорили о кризисе, а значит, пришло время ответить на вопросы: как определить начало беды и защитить свои средства в случае финансового апокалипсиса.

Начнем с первого. Надежных методов прогнозирования падения фондовых рынков и экономики до сих пор не существует. Можно лишь опереться на некоторые исторические закономерности. К примеру, рецессия в экономике США за последнее столетие наблюдалась в среднем каждые 10 лет. Но за этой статистикой нет никаких научных теорий, которые подтвердили бы, что рецессия обязательно должна следовать за периодом роста с какой-то определенной частотой. К тому же рецессия необязательно сопровождается сильным падением фондового рынка и не всегда начинается с шока, хотя очень часто эти явления идут бок о бок.

Мы считаем, что шансы на рецессию в американской экономике сейчас невелики. Напротив, она находится на подъеме: темпы роста ВВП за два года увеличились с 1,3% до 3% в год, а политика ФРС и решительные действия Белого дома оживляют деловую активность. Охлаждение экономики, скорее всего, будет медленным. Темпы кредитования начнут сокращаться по мере увеличения ставок. Накопленный долг будет постепенно обесцениваться за счет инфляции.

А вот большая коррекция рынка, который пару месяцев назад обновил исторический максимум, может начаться гораздо раньше. Поводов для паники может быть много, но для нас гораздо важнее, что делать в случае, если она уже началась.

Избавьтесь от «плеча»

Первым делом необходимо сократить все позиции, открытые на заемные средства, не дожидаясь, когда они будут принудительно закрыты. Долговременное удержание позиций с «плечом» гарантированно разоряет инвестора, а большое «плечо» делает это быстрее.

Промедление в большинстве случаев только усугубляет ситуацию: снижение рынка вызывает маржин-коллы, отчего падение усиливается. Резкие обвалы заставляют брокеров поднимать требования к уровню обеспечения, что, в свою очередь, вызывает новые маржин-коллы, еще больше ускоряет и углубляет падение. И так далее, пока не будет сокращено большое число маржинальных позиций. Это одна из причин, почему рынок чаще всего падает намного быстрее, чем растет.

Продавайте акции, торгующиеся с коэффициентом Beta больше единицы, то есть бумаги, динамика которых опережает рынок. Не бойтесь даже открывать в них короткие позиции: это шанс заработать на панике, который выпадает не так уж и часто.

А главное, не открывайте длинных позиций, особенно с «плечом», если считаете акции дешевыми. Так может казаться только вам. Другое значение слова «дешевый» — «никому не нужный». Любимая поговорка опытных трейдеров: «Купите дно и получите второе в подарок». Паника — это всегда серия сильных движений вниз. Обязательно помните об этом!

Выберите защитный актив

В кризис облигации надежнее акций. Их держатели консервативны, к фондам не поступают требования о погашении, бумаги эти, как правило, немаржинальные. Правда, облигации тоже будут падать. Если биржевая паника начнет перекидываться на реальный сектор экономики — участятся дефолты облигационных выпусков, а инвесторы начнут перекладываться в госбумаги. Ликвидность рынка ухудшится.

Но если вы не успели продать облигации, есть запасной вариант — оферта или погашение. Остается только захеджировать инфляционные риски, что можно сделать при помощи облигаций с плавающей ставкой, привязанной к динамике инфляции. Лучшее решение, на мой взгляд, — сокращать позиции в бумагах с фиксированным купоном в пользу увеличения вложений в «инфляционные» облигации. Это можно сделать заранее, при первых признаках коррекции.

Вкладывать в драгметаллы либо в по-прежнему модные криптоактивы на долгий срок все-таки не стоит. Золото может спекулятивно вырасти в случае паники на фондовых рынках, его роль также усилится в случае обострения торговых войн. В нем можно «пересидеть» несколько тревожных месяцев. Но большого инвестиционного потенциала у металлов нет.

Само по себе золото не приносит доходов, в отличие от облигаций. Как только институциональные инвесторы увидят улучшение ситуации на долговом рынке, они начнут переводить средства из драгоценного металла в облигации. Кроме того, золото, как и любой актив, торгуемый в валюте, имеет риск-шанс: при обесценении рубля может образоваться прибыль, с которой придется уплатить налог, даже если цена на драгметалл в долларах упала.

Валюта зарубежной страны, экономика которой крупнее российской, не закредитована сверх меры и не сильно зависит от экспорта сырья, в любом случае надежнее рубля. В этом смысле и доллары, и евро, и фунты, и иены, и швейцарские франки (хотя ВВП Швейцарии в два раза меньше российского) более привлекательны для инвестиций во время финансовой паники, чем российская валюта.

Так что хранить сбережения лучше в долларах и евро. Но есть нюанс: если ЦБ и Минфин пойдут на резкое повышение ставок, которые обгонят инфляцию, то рублевые гособлигации станут выгодным вложением. Впрочем, включение печатного станка может лишь усугубить проблемы в экономике, если цена на нефть не будет расти долгое время. На два-три года резервов хватит, а затем резко повышается вероятность девальвации рубля. Такое уже происходило, и не раз. Об этом также следует помнить.

Осторожнее с недвижимостью

Инвестиции в недвижимость в условиях кризиса — это отдельная большая тема. На этом рынке дела обстоят примерно как с акциями: есть надежные, и есть «остальные». В США были периоды рецессии, которые сопровождались ростом цен на жилье. Но в 2008-2009 годах одной из причин кризиса стало схлопывание пузыря ипотечных кредитов низкого качества. Тогда цены на дома снизились в среднем на 27%, причем падение цен на недвижимость началось по всему миру.

Индекс цен на жилье в Москве в долларах за 11 лет упал более чем вдвое. С учетом прогнозируемого обесценения рубля вложения в ипотеку, возможно, имеют смысл, если инвестор получает доход в долларах. При ставке в 9,5%, которую еще надо поискать, за 20 лет придется переплатить 123% от первоначальной суммы, но есть серьезные шансы на то, что за этот период рубль успеет обесцениться в два с лишним раза.

Покупать исключительно дешевое жилье, пожалуй, не стоит. На цены влияет множество факторов, и навес предложения или банкротство заемщиков — это лишь часть из них. Стоимость жилья во многом зависит от местоположения. Дешевые объекты привлекают в район менее обеспеченных граждан, и, как правило, со временем такой район превращается в трущобы. В бедных кварталах цены растут очень медленно, а чаще продолжают падать. Причем этот застой может растянуться на десятилетия.

Подводя итоги, нужно отметить, что к финансовой панике можно подготовиться заранее и встретить ее, уже располагая четким планом действий. Если вы не имеете незастрахованного валютного и процентного риска, расставили приказы типа stop loss, первым делом закрыли длинные маржинальные позиции, готовы «шортить» акции с высокой Beta, не покупаете низколиквидные облигации третьего эшелона, не вкладываетесь в строительство «элитного» коттеджного поселка в 100 км от Москвы и инвестируете в валютные инструменты, приносящие доход, то кризис станет для вас шансом неплохо заработать. Или, в худшем случае, понести небольшие потери.

Действуя быстро и по заранее подготовленному плану, не поддавайтесь общей панике. Неконтролируемые эмоции — самая частая причина потери денег. «Бойтесь, когда другие жадничают, и жадничайте, когда другие боятся», — советует Уоррен Баффет, американский мультимиллиардер, переживший не один кризис. Возглавляемая им компания Berkshire Hathaway стабильно генерирует прибыль, следуя вышеуказанному принципу. За последние 50 лет чистые активы компании росли со среднегодовым темпом в 19%— вдвое быстрее, чем динамика индекса S&P 500.

Куда вложить деньги в кризис?

Падение цен на нефть, девальвация рубля, пандемия коронавируса — все эти факторы могут стать причиной серьезного экономического кризиса не только в России, но и во всем мире. В этой ситуации многие граждане обеспокоены тем, чтобы не утратить своего благосостояния. Рассмотрим плюсы и минусы различных популярных финансовых вложений.

Что происходит с деньгами во время кризиса

В период замедления экономического роста в России в 2020 году есть риск резкой девальвации рубля. В связи с этим держать накопления в отечественной валюте достаточно рискованно, т. к. деньги теряют стоимость. В случае инфляции потратить средства можно будет на товары и услуги меньшего объема. В то же время удорожание происходит неравномерно. Кроме того, в ситуации пандемии становятся неактуальными некоторые направления бизнеса. В связи с этим многие граждане задумываются об ответах на следующие вопросы:

  • как не потерять свои средства (избежать фактической потери стоимости накоплений);
  • какое направление деятельности выбрать;
  • как вложить свои накопления, чтобы получить доход.

Рассмотрим наименее и наиболее выгодные варианты инвестиций в период кризиса 2020 года.

Что не нужно делать с деньгами

Однозначного ответа на вопрос, куда лучше не вкладывать средства, нет. У каждого варианта есть свои недостатки. Тем не менее, граждане часто приобретают именно рискованные активы, которые впоследствии не приносят прибыли. Рассмотрим наиболее популярные и наименее выгодные вложения в период кризиса. Наибольшие недостатки есть у следующих вариантов инвестиций:

    Открытие депозита в банке. Минус такого вложения — риск потерять свои средства в случае банкротства кредитно-финансовой организации или в результате инфляции. Несмотря на то, что держатель вклада получает определенный процент от банка, которому доверил свои средства, в период кризиса этот вариант не спасает от риска девальвации и обесценивания накоплений.

Все перечисленные варианты вложения зависят от финансовых возможностей граждан и их оценки тех или иных рисков.

Куда вложить средства в период кризиса

Рассмотрим наиболее выгодные варианты вложений. В период кризиса зачастую речь идет не о приумножении финансов, а о том, чтобы их не потерять. В ситуации экономической и социальной нестабильности 2020 года лучшее вложение средств — то, которое расширит ваши возможности без риска потери денег.

К наиболее выгодным инвестициям относятся следующие варианты:

  • Покупка недвижимости. Квартира, дом, гараж часто становятся дешевле в период кризиса. Впоследствии стоимость объекта недвижимости снова вырастет, тогда его будет выгодно продать. Плюс вложения — стабильный рост цены по окончании кризисного периода. Минус — сложность сделки, дополнительные затраты на услуги нотариуса, необходимость платить пошлину за регистрацию купли-продажи и подоходный налог (13% от реализованной суммы). Кроме того, недвижимость с подключенными коммуникациями требует оплаты жилищно-коммунальных услуг.
  • Драгоценные металлы. Одна из лучших инвестиций — покупка золота, серебра, монет или открытие обезличенного металлического счета. Несмотря на то, что спрогнозировать перспективы роста стоимости на долгий срок практически невозможно, драгоценные сплавы постепенно дорожают. В период кризиса покупка золота, серебра и других металлов, а также изготовленных из них изделий — хороший способ сохранить свои накопления.
  • Покупка земельного участка. Как и недвижимость, один из наиболее надежных вариантов вложения средств во время кризиса. В отличие от владельца квартиры собственнику земельного участка не нужно платить за ЖКУ. Объект инвестиции нельзя потерять вследствие пожара, взрыва, он не может быть разрушен вследствие коммунальной аварии. Также участок можно использовать (в зависимости от его назначения) не только для последующей продажи, но и для постройки дома, сельскохозяйственной деятельности. При покупке земли важно учитывать возможность подключения газа, электричества, проведения водопровода.
  • Образование. Один из беспроигрышных вариантов вложения средств — повышение собственной квалификации или приобретение новой профессии. В период кризиса 2020 года, когда многие профессии становятся невостребованными, теряют доход и закрываются туристические фирмы, торговые и другие предприятия, важно подстраховаться и стать специалистом в той области, которая может быть актуальна в ситуации экономической нестабильности. Многие граждане начинают осваивать иностранный язык, проходят курсы дизайна, программирования и пр. В какую профессиональную область вложить средства, каждый решает в зависимости от своих личных предпочтений и прогнозируемого дохода.

Полезные советы

Существует и еще несколько способов прожить кризис с наименьшими потрясениями в своей жизни. Важно не только сохранить средства, но и обезопасить себя от стресса, потери здоровья. В связи с этим приведем несколько полезных рекомендаций, которых важно придерживаться в любое время, особенно в период экономической и социальной нестабильности:

  • Получайте больше положительных эмоций. Проводите время с близкими, друзьями. В период самоизоляции поддерживать общение вы можете с использованием современных средств аудио- и видеосвязи. Позитивные эмоции — важное условие безболезненного преодоления кризиса.
  • Старайтесь не оформлять кредиты. Особенно нежелательны займы в долларах и другой валюте при рублевом доходе. Ухудшение экономической обстановки в стране может привести к тому, что нечем будет выплачивать долг перед банком или МФО. Если у вас есть действующий кредит, продумайте варианты его рефинансирования еще до наступления риска просрочки. В случае несоблюдения графика возможно начисление пеней. Со временем долг по кредиту будет только возрастать, что может привести к неприятным последствиям — вплоть до описи имущества по решению суда и необходимости пройти процедуру банкротства.
  • Решите проблемы со здоровьем. Если у вас есть какие-то заболевания, преддверие кризиса — то время, когда лучше всего озаботиться лечением и восстановлением организма. Впоследствии может быть не до этого, а затраты на оздоровление могут стать выше.
  • Сократите расходы. В условиях кризиса важно по возможности сократить или полностью исключить необязательные затраты. Если вы планировали бросить курить или избавиться от других вредных привычек, сейчас для этого самое время. Оптимизировать расходы зачастую помогает банальная экономия на товарах и услугах.

Чем более подготовленным вы встретите наступление кризиса, тем больше шансов будет безболезненно преодолеть этот сложный не только для России, но и для всего мира исторический период.

Заключение

Однозначного ответа, во что необходимо вложить средства в кризис, нет. В статье мы привели плюсы и минусы тех или иных инвестиций, которые помогут вам сориентироваться в непростое время, чтобы не потерять свои сбережения.

ДеньгиЭкономист Ирина Ясина
о том, как распоряжаться деньгами в кризис

На чем экономить, во что вкладывать и где хранить деньги, если экономику страны потряхивает

  • Elina Chebbocha , 11 апреля 2014
  • 81176
  • 15

Среди огромного количества явлений, про которые мы ничего не знаем, особенно выделяется экономика: мы не достаточно хорошо понимаем, что это, как она работает, стоит ли впадать в панику во время кризиса и, самое главное, что теперь делать с деньгами. Найти ответы на эти вопросы нам помогла Ирина Ясина — экономист и правозащитник, дочь бывшего министра экономики Евгения Ясина. В 2008–2011 годах Ирина входила в Президентский совет по развитию институтов гражданского общества и правам человека, работала директором программ фонда «Открытая Россия» и руководила Центром социальных рейтингов агентства «РИА Новости». В 2012 году Ясина вошла в пятерку самых влиятельных женщин России в социальной сфере по версии «Эха Москвы», «РИА Новости», «Интерфакса» и журнала «Огонек». Нам Ирина Ясина рассказала, как понять, что наступил экономический кризис, когда и на чем стоит экономить, где хранить деньги и как в принципе грамотно распоряжаться своими финансами.

Ирина Ясина
экономист, публицист,
правозащитник

Давайте начнем с главного: рубль, доллар или евро?

Разложите все поровну на три кучки, если есть, конечно, что раскладывать. И тогда потери в одной компенсируются ростом другой — по итогам в вашем портфеле образуется равновесие. Как правило, мы все люди не больно богатые, поэтому в чем лежит, в том и тратим. Я не могу сказать, что у меня есть какие-то длинные деньги, которые мне нужно во что бы то ни стало сохранить. Это зависит от размера кошелька.

Вы слышали историю об одной из трактовок библейских предсказаний — якобы Европа попытается объединиться в союз, но ничего не получится? И поэтому многие на основании этого вообще не делают вкладов в евро, ожидая, что когда-то там наступит коллапс.

Библия вообще не Нострадамус, и никаких прямых предсказаний там, естественно, нет — суть этой книги в другом. Но ждать коллапса Европы можно долго. Я искренне думаю, что этого никогда не произойдет. Знаете, у нас такое мифологизированное сознание. Мы стараемся найти какие-то предзнаменования коллапса то в одной стороне, то в другой, но слабо обращаем внимание на самих себя. А в общем-то стоит.

Есть ли сейчас экономический кризис и как он проявляется для обычного человека?

Кризис есть. Проявляется он прежде всего в том, что мы видим рост цен в магазинах, и каждый месяц, платя за услуги ЖКХ, отдаем все большую часть своих заработков. Вот у меня зарплата не растет, а все расходы растут, и у большинства людей точно так же. Власти говорят, что годовая инфляция вряд ли будет больше шести процентов, но даже это уже довольно много. К тому же, я сильно не уверена, что им удастся выдержать эту цифру. Скорее всего, годовая инфляция будет больше, то есть деньги будут больше обесцениваться, а купить мы на заработанные средства сможем меньше. Это самые главные проявления кризиса. Менее заметные простому глазу вещи — это полное отсутствие инвестиций: люди, которые могут вкладывать деньги, просто не хотят этого делать, падает деловая активность и обеспеченность экономики бизнесом. Хороша та экономика, в которой много среднего и мелкого бизнеса, а не только государственных крупных корпораций. У нас его становится все меньше и меньше.

То есть нам стоит начинать экономить?

Нужно всегда иметь в виду, что у экономии должна быть цель: если ты просто желаешь накопить на что-то большое и светлое (квартиру купить), то необходимо пойти в банк и посмотреть, чтобы в нем процент по депозитам был больше уровня инфляции. Одновременно нужно проверить, не страшно ли в этот банк класть деньги. Конечно, по сравнению с тем, что было, инфляция не очень большая. В государственных банках процент по вкладам ниже, чем процент инфляции, поэтому там сэкономленные деньги будут в дальнейшем терять стоимость. Если вам есть на что купить, то покупайте сейчас, не экономьте.

А какому банку лучше доверять — частному или государственному? Предположим, у меня сейчас есть 300 тысяч рублей и я хочу купить себе машину, но из-за нехватки средств кладу деньги в банк «на вырост». В каком банке они точно не потеряются? В Сбербанке?

В Сбербанке они не потеряются, но обесценятся. Каждый должен сам выбрать себе банк и осознавать, что где побольше доходность — там выше риск. А где больше риска, там страшненько. А где доходность маленькая, там и риск маленький. Я бы не стала рассчитывать на проценты в банке в попытке купить себе машину. Потому что если это надежный банк, то при нынешней экономической ситуации он платить не будет. Человек должен включать мозги и сравнивать, даже если он — веселая блондинка.

То есть деньги лучше хранить в конверте?

В банке есть хоть какая-то доходность, которая помогает сохранить деньги при инфляции. А инфляция у нас довольно высокая. Лучше в банке.

На что стоит тратить или откладывать?

Мне кажется, что сейчас лучше всего нарожать побольше детей и вкладываться в их образование. В условиях, когда у нас с вами не будет никаких пенсий, и даже если и будут, то смехотворны малы, единственная надежда, что нас прокормят дети.

К росту цен на что именно стоит готовиться в ближайшие полгода?

Цены растут на все. Может быть, летом не будут расти цены на фрукты. Морковку, свеколку, вот это все. Это трудноостановимый процесс.

Возникает немного апокалиптичный вопрос: как долго все это будет длиться?

Он никакой не апокалиптичный, как вы сказали, а совершенно нормальный. Понимаете, у нас экономика очень сильно зависит от политики. Пока эта власть или любая другая будет проводить политику, аналогичную той, какую она проводит сейчас — с аннексией чужих территорий, неумеренными бюджетными тратами на мегапроекты, — кризис мы будем ощущать все сильнее. Как только любая власть начнет проводить более взвешенную политику и думать не о мегапроектах, а о людях, ситуация изменится. Но я не думаю, что это произойдет в скором времени.

То есть в ближайшие десять лет нам стоит забыть про какое-то равновесие в экономике?

Ну, я бы забыла. Пусть это останется такой несбыточной мечтой.

Когда у нас с вами не будет никаких пенсий, и даже если и будут, то смехотворны малы, единственная надежда, что нас прокормят дети

Что сейчас делать с недвижимостью? Что на этом рынке вообще происходит?

Вы можете продать квартиру сейчас, положить деньги в банк и ждать, пока они подрастут и не обесценятся, или рассчитывать на то, что квартира через два года продастся дороже. В принципе, она может продаться и дешевле, потому что по мере ухудшения экономического состояния могут падать цены на недвижимость. В любом случае они не будут расти. Я думаю, цены на недвижимость все равно будут ниже, чем в эти тучные нулевые годы. Такое количество сигналов об ухудшении экономической ситуации говорит о том, что денег больше не будет и богатых людей тоже не будет становиться больше. Поэтому вполне вероятно, что продать квартиру по цене двухлетней давности будет нереально.

Вопрос, который остро стоит для людей творческой, в особенности журналистской сферы. Стоит ли сейчас менять работу?

Это точно личный вопрос. Если у вас есть хорошее предложение, то стоит, если нет, то о чем тут говорить.

Сейчас объясню. Есть такие профессии, про которые наши родители любят говорить: «на кусок хлеба тебе всегда хватит», врач, юрист, экономист.

Знаете, это всегда непредсказуемо. Я очень люблю историю, которую рассказывал режиссер Кирилл Серебренников. Его родители, когда он закончил, по-моему, физфак Ростовского государственного университета, сказали ему: «Знаешь, что. Иди на оборонное предприятие работать — с ним точно никогда ничего не случится». Настали девяностые годы — и это оборонное предприятие закрылось первым. Правда, благодаря этому мы получили хорошего режиссера. Вы сами понимаете, что все непредсказуемо, но главное — не поменять шило на мыло.

То есть сейчас нет устойчивой профессии?

У нас чиновники теперь очень уважаемая профессия.

А как вы остаетесь в курсе ситуации в экономической сфере? Какие издания читаете?

Иногда читаю Financial Times — вполне себе разумная газета. Или The Wall Street Journal. Я просматриваю их в интернете.

А из российских изданий?

С закрытием «Ленты.ру» стало, конечно, очень тяжело. Я добывала себе информацию через «Дождь» и «Ленту», а сейчас ни того ни другого фактически нет. Иногда смотрю сайт «Эха Москвы», «Слон», «Сноб».

Первые полосы Financial Times и The Wall Street Journal

Вы слышали про BuzzFeed? Они заработали на фотографиях котиков и смогли себе позволить нанять лауреата Пулитцеровской премии возглавлять отдел расследований. У нас что-то подобное реально?

На котиках очень даже реально заработать. Мне очень понравилось выражение: «Два столпа русского интернета — это порно и котики». И у нас бывают чудеса, просто они бывают не так часто.

Вы сказали, что нужно вкладываться в образование детей. Имеет ли смысл вкладываться в собственное образование, если тебе под тридцать?

Конечно. Считайте, что вы еще собственный ребенок. По крайней мере, вашим родителям стоит в вас вкладываться.

Даже в России и при нынешней нестабильной ситуации?

А куда деваться? Предположим, все мечтают уехать за границу. Но все же должны понимать, что не каждому там повезет. И вполне можно оказаться у разбитого корыта, причем там, где нет ни друзей, ни квартиры, ни бабушки, которая умрет и оставит наследство. Каждый человек рассчитывает на то, что он выиграет. Но это совершенно необязательно.

Но если сейчас на науку нет запроса от государства, то в принципе зачем получать образование?

Если нет запроса от государства, то вполне может быть запрос от частного капитала. Получить образование не значит идти в науку. Получить образование означает быть более конкурентоспособным на рынке труда. Человек с хорошим образованием идет работать тем же юристом в хорошую компанию. А с образованием заборостроительного университета идет работать в какую-то шарашкину контору.

А есть сейчас определенное направление, где лучше держать нос по ветру? Это IT-сфера?

Все по способностям. Если бы у меня был выбор и мне было 17 лет, то я бы пошла в химию, биофизику, биохимию, медицину, возможно, в фармакологию — очень перспективные отрасли. Хорошо быть гениальным физиком или математиком, но только однозначно гениальным.

Вот, к примеру, ребята, которые уезжают работать за границу, рассказывают, что они всегда на уровень ниже остальных, и поэтому задаются вопросами о местном образовании и его целесообразности. Что нужно сделать, чтобы дети получили нормальное образование и мы могли на этот процесс влиять?

Вы же не хотите ответ про политику. Это только усугубляет ситуацию. Просто люди не понимают, что не думать о политике — это значит не думать о своем будущем. Сейчас политика, проводимая верхушкой — как огромные рельсы поперек дороги, по которой мы едем.

А что означает вступление в ВТО? Как это на нас отразилось сейчас, что изменится в будущем?

Мы себя ведем так, как будто вступили в ВТО для того, чтобы всех обманывать — такое поведение несообразно со вступлением. Мы всегда знаем, как обойти рогатки, которые, как правило, ставят на пути недобросовестной конкуренции. В принципе, если нормально работать в рамках ВТО, то предприниматель, который производит более дорогую продукцию, разоряется. Потребитель всегда выигрывает. ВТО просто усиливает конкуренцию, но этого надо хотеть. Надо понимать, что потребитель всегда в плюсе, если конкуренции больше. Если бы правила игры соблюдались, мы бы получали более дешевые автомобили, к примеру. ВТО — это благо для потребителя.

Я искренне верю, что пока в России властвуют мужчины, ничего хорошего у нас не будет

Есть ли какая-то категория трат, от которых всегда надо отказываться?

Опять же, все очень индивидуально. Есть люди, не желающие тратить на образование детей, но мечтающие приобрести телевизор. Кто-то живет в крошечной квартире и покупает шикарный мерседес. У меня был такой сосед: жил в хрущевке в двухкомнатной квартире с женой, детьми и родителями — и ездил на потрясающем мерседесе. Честно говоря, я на него смотрела как на идиота. Общего ответа быть не может. Каждый человек выбирает то, что сообразно его достатку, во-первых, умственным способностям, во-вторых, и привычкам, в-третьих.

Я заметила, что в кругах моих знакомых немного развивается такая истерия по поводу экономики и по поводу денег. Как перестать думать о том, что делать с деньгами, ведь история России показывает, что тебе нужно про них забыть?

Ни в России, ни где-то еще в мире взрослый ответственный половозрелый человек, будь то женщина или мужчина, не может не думать о деньгах. За исключением, пожалуй, невероятно богатых людей, которые все равно должны думать, как сохранить свой капитал, или, в противовес, какого-нибудь йога, который ест горсточку риса и смотрит себе в пупок. Всегда и везде люди думают о деньгах. Нельзя найти человека, кроме этих пограничных ситуаций, который расслабляется. В конце концов, на то мы взрослые и ответственные. Расслабляться могут дети и старики. А нам нужно тратить с умом.

Хорошо, а что входит в вещи, подвластные нашему контролю? Наблюдение за ростом инфляции?

Да, надо смотреть, как растут цены. Понять, в какой момент вам становится жизненно необходимо купить то, на что вы рассчитываете. Может быть, лучше взять кредит, тогда вы быстрее это купите. Смотрите, что вам важнее: деньги сохранить или иметь это благо, будь то стиральная машинка или автомобиль.

Российские кредитные условия таковы, что это полная кабала.

Конечно, но тем не менее, люди в нее влезают. И делают это подчас безответственно, потому что процент перекредитования ужасно велик. То есть когда человек берет один кредит, поскольку не может расплатиться с другим. Я сейчас не помню цифры, но количество перекредитованных и закредитованных людей просто ужасающее. Но все это очень безответственно. Такое впечатление, что у тебя будет возможность, как у советской власти в восемнадцатом году, признать долги «кабальными и недействительными». Плюс это вопрос выбора, опять же. Мой муж-бизнесмен никогда не брал денег в кредит, но при этом он понимал, что его бизнес останется маленьким. Потому что только на кредитные ресурсы, которые ты можешь себе позволить, можно очень сильно развиваться. Кто хочет удовлетвориться тем, что есть, кредит не берет.

Что делать, если ты хочешь открыть бизнес в России? Можно сказать: «не создавайте бизнес в России, это все бесполезно»?

Нет, конечно. У нас огромная страна, 140 миллионов населения, и кому-то везет, кому-то не везет. Есть такое выражение, которое я очень люблю: «Везет тому, кто везет».

Ну и напоследок классический вопрос в стиле Wonderzine. Вы верите в то, что женщины в России исторически сильнее и управляют всем, хотя это и не очевидно?

Я вижу на высоких постах очень умных женщин. Одновременно в Государственной думе я вижу такое количество дур, просто непроходимых, что мне становится стыдно, когда женщина во власти ассоциируется вот с этими вот кошелками типа Лаховой и Мизулиной. Одновременно в правительстве есть очень умные и чудесные женщины — к примеру, Ольга Голодец, Эльвира Набиуллина, Ольга Дергунова. Я искренне верю, что пока в России властвуют мужчины, ничего хорошего у нас не будет.

Куда вкладывать деньги в кризис

Но ожидания ухудшения финансового положения “нефтянки”, банков и других секторов, наиболее чувствительных к последствиям кризиса, уже в значительной степени заложены в ценах, а, значит, вложения в них на текущих уровнях вполне можно считать перспективными, если руководствоваться ожиданиями скорого завершения масштабов “коронакризиса” и желанием получить доход от восстановления рынка, считает старший аналитик УК “Альфа-Капитал” Максим Бирюков. Акции эмитентов из таких отраслей, как IT, продуктовая розница, добыча драгоценных металлов уже практически вернулись к докризисным уровням и могут также считаться перспективными, особенно если есть желание вложиться в инструменты с меньшей волатильностью и неплохой дивидендной доходностью, отмечает он.

Однако начинающим инвесторам стоит сейчас подавить в себе желание скупать все, что подешевело. Им стоит иметь в виду, что риски усиления колебаний на рынках в ближайшие месяцы, по-видимому, остаются актуальными, из-за чего краткосрочные покупки, особенно для новичков, в таких условиях являются рискованными, подчеркивает инвестиционный стратег “БКС Премьер” Александр Бахтин. Если же временной горизонт инвестиций составляет хотя бы год-два и более, то уже сегодня можно смело воспользоваться привлекательными ценовыми уровнями по целому ряду бумаг, включив их в портфель, полагает эксперт. Разумно уже на старте использовать налоговые стимулы для частных инвесторов, в частности, приобретать ценные бумаги на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и впоследствии получать до 52 тысяч рублей в год от государства в качестве налогового вычета, добавляет он.

Если же говорить о сумме, которой нужно располагать инвестору на входе, то “пробовать” рынок вполне можно и начиная с минимальных покупок. Однако, по мнению Бахтина, для формирования качественного сбалансированного инвестиционного портфеля необходимо совокупно вложить как минимум 300-500 тысяч рублей.

Если “коронакризис” и вызванные им ограничения не затянутся дольше мая-июня, то велика вероятность ускоренного восстановления цен в “нефтянке”, промышленных металлах, авиаперевозках, непродуктовом ритейле, считает Бирюков. “Однако, ситуация может стремительно меняться и при управлении капиталом сейчас особенно важно регулярно “держать руку на пульсе” и постоянно следить за рынком и уровнем риска в портфеле. Неопытным инвесторам лучше всего получать экспозицию на рынок через покупку паев диверсифицированных фондов с профессиональными управляющими, что может позволит рассчитывать на прибыль в посткризисный период с минимальным риском”, – подчеркивает аналитик.

Несмотря на колоссальное давление пандемии на мировую экономику, есть отрасли и компании, получившие новые бизнес-возможности. Прежде всего, интересны некоторые сегменты сектора IT: карантинные меры увеличивают спрос на услуги по созданию удаленных рабочих мест, электронную коммерцию и облачные сервисы, говорит Бахтин. Кроме того, карантинные меры по всему миру резко увеличили востребованность услуг по доставке еды, а также вызвали всплеск спроса на продукты питания, добавляет он.

Пандемия коронавируса также бросила вызов и фарминдустрии: поиск новых лекарств, подходов к терапии и вакцины являются тем противоядием, которое способно взять вирус под контроль. Бумаги сектора фармацевтики и биотехнологий на длинном горизонте могут принести инвестору повышенную доходность, но при этом такие активы показывают повышенную волатильность, считает Бахтин. В этом секторе могут быть самые интересные с точки зрения инвестора доходности, но, правда, и волатильность здесь также высока, предупреждает аналитик.

Эти 4 совета помогут вам пережить любой финансовый кризис

Финансовые кризисы (большие и маленькие) случаются с каждым человеком и каждой семьей:

  • Они наступают с изрядной периодичностью, и справится с ними порой бывает очень и очень сложно.
  • Однако, некоторые люди/семьи научились легко и без последствий проходить через любые денежные проблемы.

В этой статье мы поговорим о том, как подготовиться к приходу нового финансового кризиса, преодолеть его и выйти из него победителем.

Финансовый кризис, как трамплин для старта.

Экономика циклична. Рано или поздно кризисные явления приходят в экономику даже самых богатых и развитых стран.

В странах с молодой, неокрепшей, развивающейся экономикой (Россия относится к их числу) финансовые кризисы происходят 1-2 раза каждые 10-15 лет.

Во время резкого обострения проблем в экономике сильнее всего страдают обычные люди.

  • Это их ждет увольнение и биржа труда. Это они вынуждены сокращать свои расходы до минимума. Это им названивают коллекторы и работники службы взыскания разных банков.
  • У состоятельных людей все происходит совершенно иначе. Их капитала хватит на безбедную жизнь не на одно поколение.

Четыре лайфхака — как выжить в кризис и выйти из него победителем:

1) Без веры в собственные силы никуда.

Именно она заставляет нас не опускать руки и решительно действовать, адаптируясь и используя себе во благо любые внешние обстоятельства.

Психологи утверждают, что даже полугода жизни в постоянных финансовых проблемах хватит, чтобы человек перестал стремиться к большему. Его взгляд потухает, он видит повсюду только самое худшее, делает ошибки, терпит сокрушительные поражения и не предпринимает никаких действий для выхода из сложной ситуации.

Хотите такой жизни? Вряд ли.

Что делать: Поверьте в свои силы. Если смог кто-то до вас, то сможете и вы. Ничего невозможного нет. Даже в кризис люди создают прибыльные компании и обретают финансовое благополучие.

2) Во время кризиса необходимо меняться.

Глобальные или личные финансовые кризисы говорят нам только об одном — пора меняться!

Прежней жизни уже не будет никогда. Надо действовать прямо сейчас, меняя себя. Усвоившие подобный урок выйдут из финансового кризиса победителями. Для них проблемы станут трамплином для старта лучшей жизни.

  • Умные быстро осознают это и начинают действовать незамедлительно.
  • Глупых же заставляет меняться сама жизнь. Причем в этом случае все проходит очень болезненно.

Что делать: Не ждите намеки судьбы в виде сокращения доходов или увольнения. Меняйте свои привычки и финансовую модель поведения прямо сейчас.

Афоризм «Знание — сила» приписывают Имаму Али, жившему в VII веке. Высказывание стало популярным и начало кочевать от одного философа к другому. В XXI веке его можно переписать немного иначе: «Знание — деньги».

Чем профессиональнее вы будете в своей сфере деятельности, тем быстрее и эффективнее выйдете из кризиса. Некоторые же и вовсе не почувствуют никаких проблем.

В царской России грамотным считали человека, умеющего читать и писать. В СССР умным был тот, кто имел высшее образование. Сейчас этого катастрофически мало. Сейчас грамотный человек должен уметь постоянно учиться и переучиваться. Иначе тупик.

Известна масса случаев, как люди в 45–60 лет меняют свою жизнь на 180 градусов и становятся программистами, графическими дизайнерами, Anti-age или ЗОЖ-консультантами — и находят себе перспективную и выгодную работу.

Доходы в кризис падают. При этом растут расходы. Итогом возникшей вилки становятся кредиты и финансовая кабала.

Что делать: Избавьтесь от розовых очков. Оптимизируйте траты и откажитесь на время кризиса от ненужных расходов. Ищите варианты увеличения своих доходов. Обновите свое резюме и держите его наготове.

Выйти победителем из кризиса сможет каждый. Нередко именно проблемы с деньгами заставляют людей действовать более уверенно и эффективно. Дерзайте. У вас все обязательно получится!

ДОПОЛНИТЕЛЬНО:

ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:

БУДУ БЛАГОДАРЕН ЗА ВАШИ ЛАЙКИ И РЕПОСТЫ ЭТОЙ СТАТЬИ

Экономический кризис: как пережить плохие времена с минимальными потерями

Избавляемся от финансового балласта

– Пока дела идут хорошо, мы расслабляемся. Больше покупаем, меньше смотрим на ценники, – говорит Олег Буклемишев, директор Центра исследований экономической политики МГУ. – Это нормально, если доходы позволяют. Но в кризис они обычно падают. И приходится включать режим жесткой экономии. Хотя можно было обойтись косметическими мерами. То есть подумать о том, где вам можно снизить траты без потери для качества жизни.

Найдите «балласт» в личных финансах. Что отнимает у вас больше всего денег? Можно ли это заменить чем-то более дешевым, но не менее качественным? Тут поможет учет доходов-расходов и анализ того, что получилось.

Отдаем кредиты досрочно и не берем новые

Кстати, одна из предпосылок возможного кризиса – закредитованность россиян. В начале лета об этом говорил глава Минэкономразвития Максим Орешкин. Долги граждан растут на 25 – 30% в год. Каждый десятый заемщик отдает банкам больше половины своих доходов. Эти люди находятся в самой рискованной группе. Любое сокращение зарплаты – и прощай благополучная жизнь!

Таким людям важнее всего подготовиться к кризису. Желательно снизить свою кредитную нагрузку. Настолько, насколько это возможно. В идеале – до нуля. Первый шаг – реструктурируйте займы. То есть возьмите их под более низкие проценты в других банках. Во-вторых, старайтесь погашать кредиты досрочно. В этом случае лучше уменьшать не срок, а сумму ежемесячного платежа. Тогда у вас будет свобода маневра в случае снижения доходов.

Но увлекаться этим тоже не стоит. Бросать все свободные деньги на досрочное погашение нельзя, если у вас нет «подушки безопасности» – личных сбережений.

Формируем «подушку безопасности»

Как недавно выяснили социологи из Фонда общественного мнения, у 60% россиян нет никаких сбережений. А у половины из тех, кто считает, что заначка у них есть, она мизерная. В идеале деньги на кризис должны составлять минимум шесть месячных доходов. Именно столько времени обычно занимает поиск нового места работы в трудные времена.

Чтобы сформировать заначку, иного рецепта нет – доходы должны превышать расходы, а свободные деньги нужно относить на вклад в банке.

– Экономьте деньги. Записывайте расходы и анализируйте их в конце недели и месяца. Выбирайте цены, с умом пользуйтесь распродажами и интернет-торговлей, анализируйте цену и качество. Думайте, зачем вам каждый товар, не покупайте просто так. Перед походом в магазин составляйте список покупок, – рекомендует экономист Михаил Делягин, автор книги «Как самому победить кризис».

Освободите продуктовые полки

Россияне жалуются на маленькие доходы. Но заглянешь к большинству в холодильник, туда некуда чашку поставить. В итоге большая часть продуктов оказывается в мусорке. А это, между прочим, прямые убытки, которых можно было избежать.

У нас, конечно, не Америка. Там, по недавним исследованиям, среднестатистическая семья относит на помойку около 10 килограммов продуктов ежемесячно. В год это от 1000 до 2000 долларов лишних расходов. Но объем выкидываемых продуктов у нас тоже немаленький. А значит, и потенциал для снижения расходов – тоже.

Чтобы сократить количество лишней еды и сэкономить деньги, можно использовать методы, которые применяют в ресторанах и кафе. Во-первых, заказывают все чаще, но меньшими порциями. Каждый день или раз в два дня. Особенно если это овощи, фрукты, мясо, рыба или молочка. Во-вторых, все, у чего заканчивается срок годности, либо перерабатывается, либо готовится для персонала.

В Европе, кстати, этой проблемой занялись власти. В Великобритании запустили программу «Цени свою еду». Людям стали объяснять, как лучше планировать меню и закупать продукты в магазинах. Это помогло снизить количество отходов на 16%.
– У нас рассказывают, что не нужно слепо верить срокам годности, указанным на упаковках, – рассказывает Надежда, читательница «КП» из Швеции. – Они обычно написаны с большим запасом. Все домохозяйки и так могут понять, скисло молоко или нет, пропало мясо или еще в норме. Поэтому за сроками годности следить важно – но с оговоркой. Лично я почти ничего не выкидываю. Стараюсь все использовать.

Читайте также:
Как открыть магазин модной одежды
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: