Любимая работа и финансовый – экономический кризис

Экономическое поведение российской молодежи в период мирового финансового кризиса Текст научной статьи по специальности « Социологические науки»

Аннотация научной статьи по социологическим наукам, автор научной работы — Князев Павел Алексеевич

В статье показаны отличия стратегий экономического поведения российской молодежи по сравнению с экономическим поведением населения зрелого возраста в период финансового кризиса.

Похожие темы научных работ по социологическим наукам , автор научной работы — Князев Павел Алексеевич

Economic behaviour of the Russian youth during world financial crisis

Differences of strategy of economic behaviour of Russian youth in comparison with the economic behaviour of the adult population during the financial crisis are uring described in the article.

Текст научной работы на тему «Экономическое поведение российской молодежи в период мирового финансового кризиса»

УДК 316.344.23 К-54

Князев Павел Алексеевич

аспирант Южно-Российского государственного

Экономическое поведение российской молодежи в период мирового финансового кризиса

В статье показаны отличия стратегий экономического поведения российской молодежи по сравнению с экономическим поведением населения зрелого возраста в период финансового кризиса.

Ключевые слова: экономическое поведение в сфере труда, потребительское поведение, ценностные ориентации молодежи.

Мы рассматриваем экономическое поведение как социальный процесс, обусловленный сочетанием рациональных и подсознательно-иррациональных мотиваций людей, детерминированных как особенностями менталитета, институциональной матрицы, ценностными ориентациями, так и факторами социально-политикоэкономической и личной экономической ситуации. Объективное окружение (доход, имущество, особенности и возможности работы, социально-экономический статус, общее экономическое окружение) влияют на психические процессы человека и его субъективное экономическое благополучие, а установки, ценностные ориентации и ожидания относительно личной ситуации и экономики в целом влияют на экономическое поведение (на трудовое поведение, потребительский спрос и накопление). Формирование ценностнонормативных параметров экономического поведения происходит не в результате навязывания некоторого культурного образца «продуктивной рыночной культуры», а в результате ценностно-нормативной саморегуляции социальной системы, в ходе реальной адаптивной практики россиян. Хотя политическая власть выступает организатором властного конструирования норм рыночного экономического поведения, но факторы личной экономической ситуации и индивидуальной мотивации детерминируют тенденции социальной адаптации россиян разных возрастных групп к переходной рыночной экономике, что обуславливает формирование не столько рыночных моделей экономического поведения, сколько доминирование адаптивных стратегий «выживания», отношений натурального хозяйства, реципрокных обменов, псевдорыночных, теневых и девиантных

стратегий экономического поведения [1, с. 42]. Мировой финансовый кризис в 2008-2010 гг. внес дополнительные травмирующие тенденции в промышленно-экономическую сферу России, что неизбежно оказало влияние на изменение экономического поведения россиян, направленного на формирование доходов и форм экономического поведения, определяющих характер использования доходов, потребления.

Молодежь наиболее мобильна в сфере изменения ценностных ориентаций, экономических установок и экономического поведения. Современная молодежь – это первое поколение, выросшее и сформировавшееся в условиях реформирующейся переходной рыночной экономики, идейно-нравственного вакуума, кризиса социокультурной идентичности и деформации институциональной матрицы. Под институциональной матрицей понимают некую архетипическую форму структурной организации общества, включающую определенные, присущие именно этому обществу ценности, нормы и идеи, поэтому существует корреляция между институциональной матрицей и доминирующим типом экономического поведения членов данного общества, базирующихся на этих ценностях и нормах. Структурная трансформация социально-экономических, политических отношений в постсоветской России обусловила деформацию ценностных ориентаций, в том числе и представлений об экономических ценностях, вызвала жизненную необходимость для молодежи поиска адаптационных экономических стратегий поведения в сфере получения, использования, накопления доходов, существенно отличающихся от стратегий экономического поведения старших поколений.

Проведенное нами социологическое исследование ценностных ориентаций и экономических стратегий поведения молодежи и представителей старших поколений в 2007-2009 гг. на выборке респондентов городского населения (общий объем выборочной совокупности – 600 респондентов, из которых 420 человек в возрасте 16-30 лет, среди них студентов – 250 человек, а также 100 респондентов в возрасте 35-55 лет, и 80 человек пенсионного возраста; тип выборки – случайная) выявило дисгармоничность ценностных ориентаций молодежи: с одной стороны, сохраняется незыблемость базовых традиционных ценностных ориентаций (ценности счастливой семьи, друзей, принципы справедливого социального строя, любимой работы) [2, с. 85], с другой стороны, происходит деформация трудовой мотивации и игнорирование общественно значимых ценностей. Структура ценностных ориентаций российской молодежи отличается от ценностей рыночной культуры, которые включают в себя следующие стратегии рыночно-предпринимательского поведения населения западных стран с развитой рыночной экономикой: работа («свое дело»), трудолюбие, личная ответственность, при-

быль, сбережения, богатство (потребление), инновации, социальный успех (достижительность, престиж, статус). Ценностные ориентации значительной части современной российской молодежи выступают как «квазирыночные», искаженные, когда доминируют потребление, богатство (78 % респондентов), социальный успех, при резком ослаблении ценностей: трудолюбие, работа, сбережения, скромность, коллективизм, общественная польза (14% респондентов). Таким образом, структура ценностей молодежи отличается как от системы традиционных ценностей российского менталитета, так и от ценностей рыночной культуры, формируя искаженную квазиры-ночную ценностную систему. Каждый пятый хотел бы открыть собственное дело (19%), но две трети из желающих не имеют возможности открыть собственное дело (59%). Студенты считают, что жизненный успех возможен благодаря собственным усилиям, предприимчивости (22 %); но одновременно подчеркивают важность знакомства с нужными людьми, помощи влиятельных лиц (52%), что является отражением в сознании студенчества специфики российской экономики, в которой эклектически сочетаются принципы двух разных моделей экономики. Дух предприимчивости, характерный для рыночной экономики, причудливо уживается с бюрократическим «рынком связей», определяющим пути и средства получения материальных, статусных, профессиональных благ и ценностей. На первом месте в интерпретациях успеха у всех групп работающей молодежи, в том числе молодых предпринимателей, оказываются связи (52%), затем по рейтингу идет усердная работа (36%) и только потом образование (32%) и профессионализм (30%).

Экономическое поведение характеризуется выбором способов приобретения средств существования. Предпочтительные стратегии экономического поведения существенно различаются у российского населения зрелого возраста и молодежи вследствие разных ценностных систем. Основные экономико-поведенческие адаптационные стратегии респондентов – горожан зрелого возраста – складываются из следующих действий: ограничение потребления (35-47%), снижения уровня расходов домохозяйств, переход на самообеспечение продуктами с дач и приусадебных хозяйств (13-20%), традиционное предпочтение работ с гарантированным невысоким доходом (40%), повышение интенсивности труда на рабочем месте (15%), поиск дополнительной занятости (24%), поиск новой работы, смена профессии (16%), открытие своего дела, занятие предпринимательством (5%), сетевым бизнесом (7%) и т.д. Среди респондентов пожилого возраста в силу объективных ограничений состояния их здоровья преобладает экономическое зависимое поведение (надежда на помощь государства, пенсии и родственников – 70%) и тотальная экономия, ограничение потребления (80%).

Экономическое поведение среди молодежи внутренне противоречиво, выявляются негативные тенденции: выраженность экономически зависимого поведения (до 40% рассчитывают на полную или частичную материальную помощь родителей), псевдорыночной стратегии (до 30% мечтают о легких высоких доходах при минимуме трудовых усилий), суперпотребительских тенденций (88%), предрасположенности к теневым и даже криминальным стратегиям (до 25-60% допускают для себя возможность прибегнуть к теневым формам экономического поведения), так и позитивные тенденции: активность в поиске и смене работ (40%), трудовой миграции (15%), поиске дополнительных работ (30%), получение образования для приобретения новой профессии, применение стратегии перспективного профессионализма (20%), стремлением к предпринимательской деятельности (11%, хотя реально заняты 6%). Молодые люди почти в два раза реже, чем население зрелого возраста, предрасположены к максимализации трудовых усилий, к выбору гарантированных невысоких доходов, к стратегиям экономии и накопления ресурсов. Противоречия экономического поведения молодежи, с одной стороны, отражают рассогласованность ценностных основ, экономических факторов и социальной дифференциации современного общества, а с другой стороны, являются специфически молодежными формами адаптации.

Читайте также:
Как распорядиться с деньгами в кризис?

Возрастающая в условиях мирового финансового кризиса молодежная безработица негативно влияет на социально-

психологическое развитие молодых людей, происходит депрофессионализация молодежи, прекаризация молодой рабочей силы, формируется слой «негарантированных» работников, работающих без официального оформления, без положенных социальных гарантий, посезонно, от случая к случаю, что негативно сказывается на профессиональном и социальном положении молодежи (в нашем исследовании от 12 до 34% молодежи). Для выявления тенденций теневого экономического поведения нами применялись косвенные вопросы: «В случае крайней необходимости возможно для Вас применение какого-либо из перечисленных действий (скрытые формы занятости, незаконные предпринимательские операции, сокрытие доходов от налогообложения, задержка оплаты социальных услуг, за жилье и коммунальные услуги в условиях инфляции; участие в «финансовой пирамиде», нелегальное прокручивание оборотных средств в коммерческих банках, использование оборудования на предприятии в личных целях, приписки, взятки, обсчет, обман клиентов)?» – среди респондентов зрелого возраста и среди молодежи отмечалось, что 10% были эпизодически вынуждены совершать подобные «теневые» действия, и еще 30% взрослых и 60% молодежи отмечают, что могут совершить при необходимости какие-либо «те-

невые» действия, то есть каждый третий вынужденно или целенаправленно, пусть и эпизодически, способен совершить незаконные действия. Степень «допущения» массовых теневых стратегий у молодежи возрастает по сравнению с людьми зрелого возраста, что свидетельствует об усилении негативных тенденций. На косвенные вопросы молодежь отвечала, что «в крайне тяжелых материальных ситуациях» допускает возможность личного участия в криминальных группах – 35%, в занятиях проституции – до 45%, в участии в наркобизнесе – 25%, в кражах – до 45%. Значительная часть молодых людей, студентов предпочитают не криминальные стратегии, а стратегии «расширения и дифференциации способов формирования доходов» (40%) и «перспективного профессионального типа» (20%). Протестное экономическое поведение детерминируется наличием резкого социального расслоения населения по критерию владения собственностью и уровня материального положения, резкими дисбалансами между мерой труда и мерой финансового вознаграждения, невыплатами зарплат, нарушениями безопасности труда, в результате появляются разные формы социального недовольства и протеста [3, с. 48]. По данным нашего опроса, 7% людей зрелого возраста и 9% молодежи готовы участвовать в активных действиях (забастовках, митингах, стачках, маршах протеста). 42% молодых россиян испытывают эффект материального недопотребления, не в состоянии качественно питаться, тратить деньги на образование, спорт, искусство или приобретать предметы длительного пользования [4, с. 102].

Стиль потребительского поведения отражает социальную стратификацию, различие ценностных ориентаций социальных и возрастных групп. В сфере использования доходов у молодежи преобладают экономические стратегии потребления (78%) по сравнению с накоплением. «Шопинг-мания» является для 17% молодежи формой проявления жизненного стиля, самовыражения и способом проведения досуга, средством самоутверждения, демонстрации своего статуса и влияния. Расширяется «опережающее потребительское поведение» молодежи – 74% приветствуют схему «товар сейчас – деньги потом заплатил». Ценностная специфика потребительского поведения молодежи заключается в том, что доминирование у молодежи потребительских ориентаций не выступает катализатором ее экономической и трудовой активности, а приобретает характер самодовлеющей склонности к «опережающему и демонстративному потреблению», создающему личностную и стратификационную значимость, гедонистические переживания, формирование как девиантных, так и конкурентно-достижительных мотиваций. Доминирующая ценностная мотивация молодежи «жить в настоящем, здесь и сейчас» порождает минимизацию накопительного, сберегательного и инвестиционного

поведения. Сберегательное накопительное поведение является рискованным в современной России и представлено в молодежной среде (10%) в два раза ниже, чем среди россиян зрелого возраста. Инвестиционное поведение выступает как сверхрискованное, включает вложение денег в производственный бизнес, в акции, паевые финансовые фонды, встречается среди молодежи и респондентов зрелого возраста крайне редко (4%). Кредитное поведение является одним из механизмов рыночной экономики, стимулирующих потребительскую активность людей, выступая как вынужденная стратегия достижения желаемого образа жизни, реально шире проявляется среди населения зрелого возраста (40% брали кредиты), но психологически доминирует среди молодежи, носит иррациональный характер, обуславливая склонность к кредитному поведению, к использованию кредитных карт, к образованию задолженностей, кредитомании, что усиливает экономические, социальные, юридически-уголовные риски для молодежи. Возрастание экономических рисков сберегательного, инвестиционного и кредитного поведения в условиях мирового финансово-экономического кризиса приводит к «сворачиванию» данных стратегий экономического поведения, но к усилению теневых, девиантных, иждивенческих и протестных моделей поведения, а также трудовой миграции и смены работ на фоне повышения молодежной безработицы.

1. Барсукова С.Ю. Реципрокные взаимодействия. Сущность, функции, специфика // Социологические исследования. 2004. № 9.

2. Молодежь новой России: ценностные приоритеты // Институт Социологии РАН. Аналитический доклад. М., 2007.

3. Ельчанинов М.С. Еще раз о возможности революции в современной России // Социологические исследования. 2007. № 12.

4. Дементьева И. Ф. Социальное самочувствие семьи // Социологические исследования. 2008. № 9.

Кризис наступает: как спасти свои сбережения

Верные способы сохранить деньги от инфляции и распорядиться доходами при растущих ценах раскрыл финансовый консультант Владимир Савенок.

В 2020 году, когда россияне в один момент внезапно остались без работы на неопределенный срок, вдруг оказалось, что у большинства из них нет даже минимальных накоплений на черный день. Вернувшись на работу после такого потрясения, люди стали понемногу откладывать деньги, но быстро потратили или охладели к накоплению сбережений, как только ситуация с распространением коронавируса в стране вроде бы стала налаживаться. Недавно грянул новый так называемый «малый локдаун», который в некоторых регионах уже продлили. Вряд ли кто-нибудь может сейчас гарантировать, что ноябрьская нерабочая неделя будет последней. Вот эта неопределенность в истории с пандемией вновь остро ставит вопрос о необходимости накоплений. Как правильно распоряжаться деньгами и как защитить сбережения от инфляции, которая уже достигла 8% и может пробить планку в 10%, рассказал «Росбалту» финансовый консультант, генеральный директор компании «Личный Капитал» Владимир Савенок.

— Как сейчас копить деньги, и есть ли здесь «золотое правило», которое было бы актуально для всех, независимо от того, какую сумму человек может откладывать 10 или 100 тысяч рублей в месяц?

— Главное, что у человека вообще есть возможность что-то откладывать. Если это так, идеальный вариант — разработать простейший финансовый план. Например, накопить деньги на пенсию. Скажем, вы посчитали, что в старости хотите получать по сто тысяч рублей в месяц пассивного дохода, и у вас есть 15 лет для того, чтобы подготовиться. Дальше вы можете посчитать, какая сумма вам нужна и сколько денег потребуется откладывать каждый месяц, чтобы ее собрать. Например, вам нужно 10 млн рублей. Чтобы накопить эту сумму за 15 лет, вам нужно инвестировать по 50 тысяч рублей в месяц в инструменты с доходностью 8% годовых. Но большинство людей у нас не любят планировать, поэтому откладывают то, что могут, и по настроению, а это менее результативно.

Читайте также:
Успешные люди и неудачники – качества и отличия

Начиная откладывать деньги, важно понимать, что сегодня в экономике сложилась такая ситуация, что уже не до доходности. Основная цель — обойти инфляцию, сохранить деньги от обесценивания. А инфляция растет очень быстро, и похоже, что только начала разгоняться.

— Какой, по вашему мнению, будет инфляция к концу текущего года и в следующем?

— Во всем мире сложилась настолько нервная ситуация с ростом цен на продовольствие, что уже в обозримом будущем Россия может перейти планку по инфляции в 10%. Я слежу за аналитиком, который отслеживает уровень инфляции по реальным ценам на продовольствие в магазинах, и по его оценкам, в октябре реальная инфляция по 12 продуктам составила 19%. Даже официальная инфляция у нас сейчас на уровне 8%. До конца года осталось два месяца. При этом, к нам еще не пришла инфляция из Европы. За счет огромных цен на газ там инфляция выскочит, и вернется с товарами к нам, потому что Европа для нас один из основных торговых партнеров. Так что, впереди у нас большой простор для роста. Я думаю, мы можем переплюнуть и 2015 год, когда инфляция держалась на уровне 15%.

— На фоне роста инфляции Центральный Банк России уже неоднократно поднимал ключевую ставку, а вместе с ней выросли и ставки по депозитам. Можно ли их считать надежным способом сбережения денег от обесценивания?

— Депозиты всегда были одним из самых разумных инструментов для того, чтобы спасти деньги от официальной инфляции. Но мы понимаем, что реальная инфляция гораздо выше, и с этим ничего не сделаешь — ЦБ в любом случае ориентируется на официальный показатель. То есть, депозиты — самый простой и доступный способ хоть как-то сохранить деньги хоть от какой-то инфляции.

Лучший вариант на сегодня — облигации федерального займа с защитой от инфляции. Есть два типа: обычные ОФЗ, которые с ростом ставки падают в цене, и ОФЗ-ИН, то есть, с защитой от инфляции. ИН в этом случае означает, что правительство будет ежемесячно повышать номинал облигаций на уровень инфляции. Допустим, номинал облигации — 1000 рублей. Если годовая инфляция в стране 12%, правительство каждый месяц будет добавлять к номиналу 1%. То есть, такая облигация каждый месяц становится дороже на уровень инфляции. Плюс — по этой облигации платят какой-то небольшой купон при погашении. Так что, доход по ОФЗ-ИН будет больше, чем по депозиту.

— На сколько больше?

— Некоторые госбанки вообще не поднимают ставки по депозитам и гонят своих клиентов на фондовый рынок. В среднем же ставка по депозитам сегодня вряд ли больше 7,5%. При этом официальная инфляция уже 8%, так что доходность по депозитам покрывает ее с большой натяжкой. Я думаю, разница в доходности между депозитами и ОФЗ-ИН может быть до 1% — даже по сравнению с депозитами в надежных банках облигации с защитой от инфляции могут дать на 1% больше.

Купить такие облигации можно на Московской бирже через любого брокера. Они так и называются ОФЗ-ИН. Раньше на них не обращали внимания, потому что по сравнению с обычными ОФЗ купон по ним маленький — всего 2,5%, и когда инфляция стоит на месте, это не очень выгодно. Но когда инфляция растет, важен не купон, важно, чтобы был надежно защищен от инфляции тот капитал, который вложен.

— С какой суммой имеет смысл идти на фондовый рынок?

— Я думаю, что на этот рынок имеет смысл идти, если у вас на руках не меньше 100 тысяч рублей. В таком случае уже можно купить облигации и держать их до погашения.

— Нужно ли обращать внимание на срок погашения при покупке, и если это важно, то какой лучше выбрать?

— Облигаций не так много: на два года, пять и семь лет. Я бы брал облигации с погашением через пять лет, они, по-моему, сейчас самые ликвидные.

— Я правильно понимаю, что в таком случае не обязательно хорошо разбираться в ценных бумагах, достаточно вложить деньги через брокера в ОФЗ-ИН, и забыть про них на пять лет?

— Все верно. В течение пяти лет номинал облигаций будет расти на уровень инфляции, а когда подойдет срок погашения, владелец получит еще и купонный доход в качестве бонуса. ОФЗ-ИН — надежная защита денег. То есть, государство гарантирует вам их сохранность. По сути — это тот же депозит, но с лучшими условиями.

— В сознании многих депозиты все же привычнее и кажутся менее рискованными? Так ли это? И какой банк, в таком случае, выбрать?

— Чтобы сильно не мудрить, я советую выбирать системообразующие банки, которые обозначил ЦБ. В списке регулятора их около 10, и именно эти банки ЦБ будет поддерживать в случае кризиса.

— То есть: мы ищем список системообразующих банков по версии ЦБ, а дальше смотрим, какие у них условия по депозитам, и выбираем самый выгодный? Кстати, всегда ли нужно ориентироваться только на ставку, или есть еще какие-то условия, на которые важно обратить внимание?

— Никто понятия не имеет, как дальше будет расти инфляция и до какого уровня. Как вы помните, в 2015 году она держалась на уровне 15%. Сейчас инфляция стремиться к этой цифре и, думаю, дойдет до нее. Поэтому, даже если вы сегодня найдете депозит под 8% годовых и радостно положите туда деньги на пять лет, может оказаться, что через год 8% смогут покрыть лишь половину инфляции. Поэтому я считаю, что сейчас нужно работать с короткими депозитами: три-шесть месяцев максимум. По таким депозитам банки должны предлагать хорошие ставки. Дело в том, что длинные депозиты им сейчас тоже невыгодны: они рискуют, что инфляция остановится, а платить проценты им придется по старым ставкам, и не спешат их повышать. В этом смысле интересы банка и физических лиц совпадают: и тем, и другим нужно ориентироваться на короткие депозиты. А вот когда инфляция остановится, тогда можно искать способы зафиксировать доходность на долгий срок.

Читайте также:
Как открыть магазин модной одежды

— А что насчет золота и криптовалюты? В какие из этих инструментов разумно вкладывать сбережения?

— Я считаю, что в случае экономического кризиса и обвала рынка золото тоже хороший вариант защиты денег. Я, конечно, рекомендую покупать золото в виде фондов, чтобы не тащить домой монеты и слитки. Я считаю, что золото тоже способно защитить деньги от инфляции, но это просто мое мнение. Люди же ждут гарантии, но в этом случае ее нет. Золото вообще довольно непредсказуемый инструмент для вложений.

Что касается криптовалюты, она не имеет какой-то фундаментальной стоимости. Никто не знает, сколько она должна стоить: либо 65 тысяч долларов, как сейчас, либо тысячу долларов. В марте 2020 года, когда все рынки обвалились, точно так же на 50% упал и биткоин. Я думаю, если рубль начнет обесцениваться, люди будут спасать свои деньги и продавать криптовалюту, а не покупать. Поэтому она тоже обвалится, и биткоин вряд ли защитит ваши сбережения. Это скорее игра: вы делаете ставку, может вам повезет заработать 100-200%, а может вы потеряете 50-70%. Но это точно не защита сбережений.

— Еще одна популярная стратегия — покупка валюты. Появились лишние 10 тысяч рублей, пошли, поменяли на доллары, и сидите на них. По-вашему, это хороший способ защитить деньги?

— Здесь нужно быть осторожными и помнить, что валюта — это игра в долгую. Если вы хотите накопить на пенсию, и впереди у вас 5-10 лет, покупка валюты, особенно сегодня, — неплохой вариант. Если же те рубли, которые планируете вложить, могут вам понадобиться в ближайшие год-два, играть на валютных парах может быть очень рискованно. Скорее всего, в ближайшее время курс и дальше будет держаться на отметке 70-75 рублей за доллар. Если вам эти деньги понадобятся, неизвестно, на какой отметке к тому моменту будет курс, и удастся ли вам продать доллары с выгодой или хотя бы не потерять.

При этом сегодняшний курс хорош для того, чтобы какую-то часть уже имеющихся сбережений перевести в валюту на длинный срок. Я сам держу свой капитал в валюте. Для меня такая схема понятнее и безопаснее, потому что российский рубль зависит от цен на нефть, на газ. Сейчас в мире идет борьба за цены в нефтегазовом секторе. Ее исход тоже не понятен. Если капитал вам не нужен в ближайшие три-пять лет, половину я бы точно конвертировал в валюту. Даже просто подержать ее дома будет выгодно. А можно инвестировать в американские облигации с защитой от инфляции, точно такие же, как ОФЗ-ИН. Купить их можно через брокера. Деньги вы вкладываете в рублях, любую сумму, но инвестируются они в долларах, и будут защищены от инфляции в США.

— Если мы говорим про валюту, в какую лучше вкладываться?

— Выбор валюты для хранения накоплений зависит от суммы, которой человек располагает. Если у вас на руках меньше 3,5 млн рублей, я вообще не вижу смысла покупать никакую другую валюту, кроме доллара. Сумму до $50 тысяч в любом эквиваленте лучше хранить в долларах, поскольку доллар остается основной резервной и расчетной валютой в мире, а США — главной экономикой мира с 20% мирового ВВП. Кроме того, в долларах больше всего вариантов для инвестирования. Если сумма больше $50 тысяч, можно добавить евро в соотношении 60 на 40. Для хранения очень больших сумм можно выбрать третьей валютой швейцарский франк. Иногда же люди 100 тысяч рублей делят на три-четыре валюты, пытаясь что-то выгадать, но я в этом вообще никакого смысла не вижу.

— Многие россияне получают зарплаты в конвертах. Куда в таком случае безопасно вложить деньги, чтобы не нарваться на вопросы об их происхождении?

— Я думаю, что мы и дальше будем двигаться в направлении ужесточения контроля, поэтому нужно максимально обеляться. Если вы кладете деньги на депозит, у банка запросто могут возникнуть вопросы об их происхождении. Думаю, до брокерских счетов налоговая дойдет в последнюю очередь.

— Недавно в Минэкономразвития заявили, что в 2022 году пересмотрят данные по доходам россиян, и планируют учитывать движение средств на брокерских счетах. Так что, видимо, их очередь подошла.

— В таком случае хороший вариант — просто поменять рубли на доллары и хранить их дома. Но вопросы о происхождении денег у налоговой возникают все чаще и чаще. Я полагаю, что рано или поздно на них все равно придется отвечать. Даже если вы найдете, как вам кажется, безопасный вариант для хранения сбережений, и через три-пять лет у вас накопиться приличная сумма, законодательство к этому времени может измениться, и вы снова окажетесь перед необходимостью объяснить происхождение денег. Серые и черные деньги будут искать постоянно.

— Что делать с накоплениями, которые уже есть? Давайте за основу возьмем сумму в 1-2 млн рублей, предполагая, что в 2020 году многие уже вложили деньги в недвижимость на фоне низких ставок по ипотеке.

— Исходить нужно из сроков инвестиций. Если вы хотите куда-то определить деньги на год, ничего другого кроме депозита рассматривать не стоит.

— А если мы говорим о некой сумме, которая непонятно когда и зачем может понадобиться?

— В таком случае мы должны выделить из общей суммы резерв: сумму расходов на шесть месяцев, чтобы в течение полугода было на что жить, если источник дохода исчезнет. Если в месяц вы тратите 100 тысяч рублей, значит, на депозите в банке у вас должно лежать минимум 600 тысяч рублей. Можно выбрать даже низкодоходный депозит, который можно пополнять и с которого деньги можно забрать при необходимости без потери процентов. Все, что выше резерва, можно куда-то вкладывать на более длительный срок. Половину я бы вложил в ОФЗ-ИН, а другую — в их американский аналог. Если рубль будет обесцениваться, американский фонд будет расти в цене за счет разницы курса. В качестве третьего инструмента я бы предложил золото.

— Есть ли какие-то правила для создания собственной кубышки на черный день?

— Безусловно, правила есть. Одно из основных — откладывать 10% дохода ежемесячно. Идеальный вариант: если человек сядет, проанализирует свои доходы и расходы за полгода и скажет: я могу откладывать 30% своего дохода без особого напряга, а потом реально будет их откладывать. Но большинство людей, как вы знаете, этого не делают. Поэтому я предлагаю начать с 10%. Такую сумму от своего дохода отложить может каждый, если он, конечно, не в финансовой яме, не закредитован.

Читайте также:
Организация личного и рабочего времени

Лучше всего один раз настроить работу так, чтобы банк автоматически направлял 10% с вашей карты на депозит либо на фондовый рынок, чтобы вы эти деньги даже не видели. Потому что, если заниматься этим вручную, есть риск замотаться, забыть или поддаться искушению и потратить. А когда вы даете постояннодействующее поручение банку, скажем, 5 числа каждого месяца направлять 10% на другой счет, это хороший способ. Если через пару месяцев вы поймете, что 10% вы не ощущаете, можно увеличить до 20%. Опытным путем можно найти свою планку: сколько вы можете откладывать безболезненно. Таким образом вы постепенно наполните резервный фонд, в котором будет сумма на шесть месяцев расходов. А дальше можно думать про инвестиции и более выгодные вложения.

— В начале разговора вы сказали, что первым делом нужно понять, зачем нужны эти сбережения, и если речь идет о пассивном доходе в старости, то можно посчитать, сколько для этого нужно откладывать. Вопрос: можно ли вообще сейчас загадывать на 10-15 лет вперед? Ведь сейчас я могу решить, что мне достаточно 100 тысяч рублей каждый месяц, а через год эти деньги не будут стоить ничего.

— Любой план несовершенен, и может не исполниться один в один. Но еще хуже, когда никакого плана нет. Если у вас есть цель — накопить миллион долларов, вы знаете, сколько и куда нужно вкладывать, чтобы его накопить, понимаете, что вы можете откладывать такую сумму ежемесячно, чтобы через 15 лет прийти к миллиону долларов. Но если вы не понимаете, зачем, куда и сколько инвестировать, у вас просто нет мотивации. А это важно, чтобы двигаться вперед — к результату. Кроме того, когда видишь эффект регулярного дисциплинированного инвестирования, это, конечно, тоже подогревает интерес.

— После того, как в 1990-е все накопления обесценились, многие не доверяют никаким инструментам.

— Сегодняшняя ситуация несравнима с прошлым. Советский Союз был закрыт, никаких других вариантов для инвестиций не было. Сегодня, если есть капитал, мы всегда рекомендуем инвестировать не в одну страну, а в несколько, выводить капитал за рубеж, инвестировать через иностранных брокеров. Для суммы до $10 тысяч в этом нет смысла, но со $100 тысяч половину уже можно инвестировать за границу.

— Как найти надежного зарубежного брокера, чтобы не нарваться на мошенников?

— На самом деле, надежных брокеров не так много, как мошенников. Важно, чтобы у брокера была лицензия, потому что сейчас полно финансовых пирамид, которые тоже называют себя брокерами. У брокеров, которые занимаются инвестициями в Америку, на сайте есть информация о лицензии, членстве в страховой корпорации, которая страхует клиентов. Там все понятно. Но если вы не разбираетесь, лучше не рисковать и один раз обратиться к консультанту, чтобы он объяснил, кого выбрать. Есть три-четыре популярных зарубежных брокера, которые работают с россиянами. Самый популярный американский брокер — Interactive Brokers. Многие россияне боятся Америки и работают с брокерами в Европе. Их два: Exante с головным офисом в Лондоне и представительством в Гонконге и датский Saxo Bank. Трех этих компаний достаточно.

Личный финансовый кризис: возможность выйти на новый уровень

Год назад я осталась без работы и без денег. Хочу рассказать о том, как мне удалось не просто выбраться из этой ситуации, но и найти идею собственного бизнеса и начать ее реализовать.

Попадая в сложную ситуацию, мы невольно примеряем на себя роль жертвы. То есть человека, который мыслит так: все дело в обстоятельствах, я не могу их изменить. Проблема такой позиции в том, что она приводит к дальнейшему ухудшению положения вещей. Отдавшись на волю неблагоприятных внешних обстоятельств, перестаешь верить в изменения к лучшему и видеть новые возможности. Мой опыт дал мне возможность погрузиться по уши в позицию жертвы, найти точки выхода из нее и в конце концов перейти на новый уровень.

Итак, уволившись по доброй воле с работы, я столкнулась с очень необычной для меня проблемой: не смогла сразу же найти новую работу. До этого я вообще не знала, что такое проблемы с трудоустройством. Всю жизнь я просто приходила в понравившуюся компанию и говорила — хочу у вас работать. Этого было достаточно, у меня даже диплом не спрашивали. Но год назад все было иначе. Я не могла найти ни одной вакансии по своей специальности. А когда обращалась к знакомым, которые могли бы помочь мне заработать, они только отводили глаза и быстро исчезали с горизонта. Чем более отчаянно я нуждалась в деньгах, тем более быстрым и безвозвратным было их исчезновение. По ночам я просыпалась от панических атак. Почту проверяла каждые десять минут в надежде на то, что хоть кто-то ответит на мое резюме.

Почву для выхода из этого состояния я, как ни странно, нащупала, попав в стрессовую ситуацию. В один не очень прекрасный день я наткнулась на хедхантерском сайте на вакансию главного редактора экономического журнала. Это полностью соответствовало моим компетенциям, и я радостно побежала на интервью. Сказать, что оно меня разочаровало — значит, не сказать ничего. Зарплата за работу фултайм, требующую высокого уровня квалификации и наличия специальных знаний, примерно соответствовала зарплате уборщицы в не самом лучшем гипермаркете. Шок от этого предложения был настолько силен, что я даже не смогла сказать нет, просто молча вышла на улицу.

Когда я пришла в себя, первая здравая мысль была о том, что у меня есть возможность заняться одной подработкой. Она не сулила больших денег, но зато сумму, которую мне предлагали за месяц на посту главного редактора журнала, там я могла получить примерно за три дня работы. Я почувствовала искреннюю благодарность за то, что у меня есть такая возможность. И тут же взялась ее реализовать.

Это и был мой первый урок. Совершенно беспросветной тьмы не бывает. Количества света и тени в каждой конкретной ситуации — скорее вопрос индивидуального восприятия. Даже в самых сложных обстоятельствах можно хорошо посмотреть по сторонам и увидеть то, за что можно быть благодарной уже сегодня.Это совершенно конкретные вещи, которые прямо могут послужить точкой опоры. Если их зафиксировать в своем сознании, а лучше письменно, можно получить очень реалистичную картину того, какие возможности есть прямо сейчас, и начать их использовать.

Думаю, именно в этот момент у меня случилось осознание того, что мне не удастся моментально вернуться к привычному мне уровню дохода. Я увидела реальность такой, какой она была на тот момент: нужно начинать с чистого листа и идти к цели маленькими шагами. Я отказалась от иллюзий, что в один прекрасный момент моя проблема волшебным образом решится, что я вдруг получу письмо с предложением о высокооплачиваемой работе. Вместе с иллюзиями ушла и паника. И это был второй урок — надо четко видеть не только плюсы ситуации, но и очень реалистично осознавать те минусы и ограничения, которые в ней есть. Казалось бы, иллюзии действуют успокаивающе, однако на самом деле разрыв между ними и реальностью подрывает психику и дезориентирует. Отказ от иллюзий помогает увидеть реальную картину, понять, какие мои действия смогут ее реально улучшить — и начать действовать. Можно сказать, первый и второй уроки идут в комплексе: реалистичное осознание плюсов и минусов дает полную картину того, что есть здесь и сейчас. Вслед за первой подработкой я довольно быстро нашла вторую. И в течение нескольких месяцев начала получать пусть небольшой, но вполне достаточный для жизни доход.

Читайте также:
Модель обвиняет хоккеиста в жестоком обращении

Еще один, уже третий, урок моего безработного периода касается отношений с людьми. В сложной ситуации возникает совершенно обоснованное желание обратиться за помощью. К сожалению, в тот момент, когда ты сильно нуждаешься, сложно откалибровать необходимый минимум: возникает искушение попросить помощи больше, чем на самом деле необходимо. Думаю, от меня не случайно отворачивались люди, к которым я обращалась с просьбой дать мне возможность заработать: мне слишком отчаянно были нужны деньги, и я не могла полностью скрыть панику в разговоре с ними. Зато, к счастью, мне прекрасно помогали мои друзья и родные— добрым словом, поддержкой, профессиональными советами, и иногда даже деньгами. Я очень ценила и сейчас ценю то, что они для меня делали. Я старалась не просить о помощи в тех случаях, когда возможно справиться и без нее, а также по возможности благодарила за оказанную мне поддержку не только словом, но и делом.

Это, кстати, было непросто. В то время меня преследовало ощущение отсутствия у меня ресурса. Я была убеждена, что у меня нет не только денег, но и ценностей нематериального плана. Ощущение бедности довольно быстро привело к ощущению, что мои профессиональные и человеческие качества ничего не стоят. Именно в этот промежуток времени ко мне больше всего обращались с предложениями поработать бесплатно. Иногда я соглашалась, что еще больше подрывало мою уверенность в себе. Чем ниже я оценивала сама себя, тем меньше мне были готовы платить. Так что четвертый, очень важный урок, заключается в том, чтобы научиться ценить себя вне зависимости от обстоятельств. Возможно, это странно прозвучит, но наработать уверенность в себе непросто.

Практика, которую я использовала для этого сама по себе проста: вечером каждого дня нужно записывать как минимум три достижения в направлении цели. Однако работает эта практика медленно. Как сказала одна из моих учителей в коучинге Юлия Тертышная, это похоже на наполнение стакана водой по одной капле из пипетки. Сначала кажется, что никаких изменений от этой практики в жизни нет. Но однажды ты понимаешь, что совсем по-другому ощущаешь себя, что ты уже не тот неуверенный в себе человек, которым ты был до начала практики. Она помогает не только зафиксировать позитивные события каждого дня, но и получить более полную информацию о своих талантах, причем зафиксированную письменно. Для того, чтобы практика работала, ее обязательно выполнять ежедневно, даже если кажется, что этот конкретный день был неудачным. Ну и учитывая медленный эффект, записывать свои успехи нужно продолжительное время.

Во многом благодаря этой практике я хорошо поняла, чем я могу и хочу заниматься в дальнейшем. Записывая свои достижения ежедневно, я увидела, как можно объединить три мои основные профессиональные компетенции — журналистику, коучинг и пиар. И сейчас я занимаюсь созданием и тестированием нового продукта — Трансформационного пиара, нарративной практики для перехода на следующий уровень, которая может использоваться как в индивидуальном, так и в корпоративном формате.

Не знаю, смогла ли бы я создать что-то новое, если бы год назад не оказалась без работы и без денег. Сейчас я понимаю: то, что произошло, не было случайным. К моменту увольнения я испытывала стресс и эмоциональное выгорание из-за того, что выполняла работу ниже уровня тех компетенций, которые к тому времени наработала. Но если год назад мне и не пришло бы в голову думать о собственном бизнесе, то теперь именно такое развитие событий представляется мне совершенно естественным.

Это я не к тому, что для выхода на новый уровень обязательно создавать для себя ситуации, из которых не сразу виден выход. А к тому — и это пятый урок — что, попав в сложную ситуацию, лучше думать не «За что мне это?», а «Для чего мне это?». Просто на какой-то момент отвлечься от отчаянных мыслей и подумать: как выглядела бы эта ситуация для меня, если бы я точно знала, что она мне во благо? Это помогает выйти из привычных рамок оценки ситуации и посмотреть на проблему творчески. И тогда может оказаться, что болезненная стрессовая ситуация — это просто необходимая ступенька для перехода на новый уровень.

Итак, мои пять уроков выхода из личного кризиса:

1. Быть благодарным за то, что есть. Помогает осознавать возможности.

2. Отказаться от иллюзий. Помогает осознавать ограничения.

3. Не запрашивать помощи больше, чем это необходимо.

4. Системно работать над своим внутренним ресурсом.

5. Рассматривать сложности с точки зрения «для чего мне это?».

Как пережить кризис: 6 историй тех, кто прошел через финансовые трудности

Читатели Т⁠—⁠Ж делятся антикризисным опытом

Люди, бизнесы и вся мировая экономика погружаются в кризис из-за коронавируса.

В жизни многих это не первый финансовый коллапс. Мы попросили читателей Т⁠—⁠Ж , которые уже проходили подобное, поделиться советами по выживанию.

Валютный кризис — 2014

«Чтобы выбраться из кризиса, я постоянно училась»

До 2013 года у нас с мамой был небольшой бизнес. Он разорился, на нас обеих были большие долги. Я развелась с мужем, а дочь была еще совсем маленькой. Помощи ждать было неоткуда.

Устроилась на работу менеджером в небольшую компанию, пахать приходилось 24/7 , а зарплата была серой и ее часто задерживали. Все кончилось серьезными проблемами со здоровьем. Нужно было что-то срочно менять.

На подаренные на день рождения средства окончила дистанционный курс по тестированию ПО. Довольно быстро нашла работу тестировщиком, но через десять дней ушла, потому что узнала, что людям не платят уже месяца три. Устроилась аналитиком в банк. Казалось, жизнь начинает налаживаться. Но тут грянул кризис, доллар стал равен почти 100 рублям, и меня сократили под самый Новый год, выплатив полторы зарплаты.

Новую работу искала месяца полтора.

На каждом очередном собеседовании меня спрашивали, как я справляюсь одна с ребенком, намекали, что, наверное, часто беру больничные. Удалось устроиться тестировщиком на совсем небольшие деньги и серую зарплату, но ее хотя бы всегда вовремя выплачивали.

Читайте также:
Реклама модных брендов в Instagram

Все равно нам часто не хватало денег даже на еду и коммунальные платежи. Тогда я начала вести и строго контролировать бюджет, а также откладывать часть средств для подушки безопасности. Чтобы выбраться из кризиса, я постоянно училась, получала сертификаты и принимала советы по оформлению резюме.

На своем опыте поняла, как важно следить за здоровьем — иначе никакая подушка безопасности не спасет — и заниматься благотворительностью: многим сейчас тяжелее, чем вам. Усвоила, что не надо откликаться на заведомо сомнительные вакансии, а на собеседовании нужно всегда вести себя уверенно, никому не рассказывать о своих проблемах и рассчитывать только на означенный оклад, а не на премии.

Чтобы выкарабкаться из финансовой ямы, мне потребовалось около трех лет. Кризис для меня завершился, когда я погасила последний долговой платеж и на три дня отправилась с дочерью в речной круиз на теплоходе.

«При планировании бюджета надо придерживаться двух сценариев — плохого и очень плохого»

В 2014 году я работал в крупном энергетическом холдинге в Донецке. Моя молодая жена оканчивала вуз и еще никуда не устроилась. В мае началась война. Я стал работать удаленно под отзвуки канонады по ночам, переехал «на лето» в город детства, к бабушке и дедушке, а затем получил от холдинга предложение выйти на работу в одно из предприятий в Запорожье. Но это был незнакомый город с плохой экологией, где нужно было снимать жилье, а моя жена к тому моменту уже была беременна, и мы решили остаться в городе детства. Работу я, конечно, потерял.

А дальше начался смертный бой с системой ФМС хотя бы за какой-то легальный статус в РФ. Мы с боем вырывали сначала регистрацию, потом разрешение на временное проживание, затем вид на жительство и, в конце концов, гражданство. Читая о максимальном упрощении процедуры его получения, всегда вспоминаю ночные очереди за документами у дверей ФМС. Хорошо, что с работой и деньгами нам помогли родственники. Мы экономили на всем, на чем только могли. Летом 2015 года у нас родилась дочь. Накопленные за период работы в холдинге деньги кончались.

Помню, как менял одни из последних 200 евро, чтобы купить коляску.

Я начал работать и вести подробный финансовый план, откладывая максимальное количество денег в валюте на покупку своего жилья. Мы не тратились на аренду, жили с бабушкой и дедушкой, хотя порой бывало тяжело из-за разных взглядов на жизнь.

Таким образом за два с половиной года мы накопили часть суммы, получили помощь от родителей и, продав дачу, смогли купить собственное жилье не в ипотеку. Дача была в собственности бабушки и дедушки с 70-х годов , и они в любом случае планировали отдать ее нам, просто мы не хотели там жить без удобств, автомобиля и водительских прав.

Уже после покупки своего жилья мы стали позволять себе какие-то вольности типа путешествий по России раз в год. Все окончательно стабилизировалось в 2017 году, когда мы получили гражданство, а жена потихоньку стала пробовать себя в качестве домашнего кондитера и у нас появился дополнительный заработок.

Этот кризис научил нас, как важно не иметь долгов и не брать кредитов. Мы поняли, что нужно всегда откладывать часть зарплаты в валюте в личный «стабилизационный фонд» и использовать его только в случае крайней необходимости. Также нужно обязательно вести финансовый план и прагматично относиться к вещам массового потребления: покупать только то, что поможет зарабатывать больше. Например, когда жена стала кондитером, я купил ей робот-пылесос, чтобы меньше времени тратить на уборку, и телефон с хорошей камерой, чтобы она делала качественные снимки десертов и сразу загружала их в соцсети.

При планировании бюджета надо придерживаться двух сценариев — плохого и очень плохого. Например, в этом году я закупился всем необходимым 12 марта, когда еще не было особых очередей и многие думали, что коронавирус и самоизоляция — прикол, происходящий где-то в Европе и их не касающийся. Также важно следить за здоровьем, при необходимости тратиться на платных врачей, не забывая о налоговом вычете, и при любом раскладе сохранять внутреннее спокойствие и терпение.

Мировой финансовый кризис — 2008

«Паниковать точно не стоит»

С 2003 года работаю в компьютерной сфере, поэтому все кризисы, влияющие на курс рубля, всегда отражаются на моем благосостоянии. Импорт растет в цене прямо пропорционально, из-за этого все сначала месяц-другой хорошо зарабатывают, потому что люди сметают все с полок, а потом рынок резко схлопывается и начинается борьба за выживание. Я был свидетелем подобного дважды: в 2008 и 2014 годах.

Работал в крупной холдинговой компании. Казалось, будущее безоблачно: высокий доход в долларах, постоянные поездки за рубеж на конференции и маркетинговые мероприятия, дорогие подарки и выигрыши по акциям поставщиков. Но в 2008 году мой доход снизился в три-четыре раза, а в следующем году компанию начало лихорадить. Владелец холдинга много вкладывал в строительство, а когда все стало рушиться, потянул оборотные средства из всей группы компаний, чтобы закончить недостроенные объекты. Я пережил две волны сокращений и работал вплоть до расформирования подразделения. Из пятнадцати сотрудников отдела остались только я и начальник. Мне предложили перейти в розничную сеть холдинга, но уже было ясно, что это ненадолго, и я ушел.

За следующие три года (до очередного кризиса) я сменил две работы в той же сфере и пережил полуторагодовой кризис среднего возраста с банкой пива и за игрой в «Танки».

Потом произошла встреча, которая серьезно меня изменила. Я бросил пить, нашел работу, занялся спортом и уже через полгода снова начал отлично зарабатывать. Будущее вновь заиграло яркими красками, но ненадолго: это было начало 2014 года.

Все повторилось по худшему сценарию, только еще быстрее. Зарплату стали задерживать на полгода и дольше. В итоге компания обанкротилась, а владелец оказался под следствием и домашним арестом. Когда меня «попросили», я уже был готов, накопил резервы. В такой ситуации важно не иметь кредитов и долгов, обязательно должна быть подушка безопасности, желательно в разных валютах и часть — в кэше. Активы должны расти постоянно.

Читайте также:
Подлинная правда об успехе и идеалах людей

Кстати, я хорошо помню и кризисы 1991 и 1998 годов. Самое запоминающееся в 1991 — как мы разбили бутылку из-под шампанского , которая играла роль копилки для монеток по десять копеек. Мы жили в военном городке, были очереди в военторге. А мама рассказывала, как они с командиром полка ходили воровать картошку на колхозное поле и варили морковный чай.

Мне кажется, в последнее десятилетие у нас только и говорят, что о кризисах.

Это стало настолько фоновой мыслью, что люди уже не замечают изменений к лучшему. У всех квартиры, машины, дачи, поездки по всему миру и дорогие вещи, но по-прежнему «все плохо» и «нет денег». В любом случае паниковать точно не стоит: все эти кризисы так закалили наш народ, что мы все переживем.

«Любой кризис — это время возможностей, когда приходится выходить из зоны комфорта и много работать»

Я родом из Узбекистана и когда-то о переезде в Россию даже не думал. Кризис 2008 года застал у себя на родине. Тогда я только окончил колледж, а в институт не поступил: не прошел на бюджет, на контракт денег не было. Нужно было решать, куда двигаться дальше.

Попал в сферу недвижимости и смог постепенно выйти из плачевного финансового положения и обеспечить себя и свою семью. Рынок риелторских услуг в странах СНГ во многом схож: эта работа привлекает большими доходами, хотя фиксированного оклада нет, зарплата — процент от проведенных сделок, а дождаться своей первой сделки бывает крайне трудно. Из-за этого большая текучка, люди быстро уходят в другую сферу. Но в кризис выбора не остается: либо ты работаешь над собой и своими навыками, либо оказываешься за бортом рынка недвижимости. Я ждал свою первую сделку полгода, пока в Ташкенте закрывалось агентство за агентством. Но в итоге у меня все получилось, я открыл ИП и так проработал до 2014 года — пока не наступил очередной кризис.

На тот момент основными деньгами на рынке недвижимости Узбекистана были средства, заработанные трудовыми мигрантами в России. Если до кризиса заработная плата среднего московского дворника составляла 800—1000 долларов , то теперь она упала вдвое. Рынок недвижимости инертен и почувствовал себя плохо только в 2015 году, когда стабильный денежный поток сократился вдвое.

Чтобы поддержать вернувшихся из России строителей, правительство ввело много льгот для застройщиков и производителей стройматериалов. Недвижимости стало так много, что к лету 2015 рынок рухнул окончательно. Предвидя эти события, я решил, будучи этнически русским, поступить на юридический в России. Весь 2014 и часть 2015 года готовился к отъезду, в мае 2015 узнал, что поступил на бюджет в НИУ ВШЭ в Санкт-Петербурге.

Свое агентство недвижимости закрыл за час до самолета в Россию.

Окончил юрфак, получил российское гражданство, поступил на маркетинг, купил квартиру, открыл ИП и переехал в Москву. А недавно подал документы на лотерею Green Card. Будет ли это хорошим выходом из сложившийся ситуации — покажет время. Но несколько лет назад именно переезд на ПМЖ в Россию оказался для меня лучшим вариантом. Так что опыт миграции у меня есть, и я не боюсь начинать все с чистого листа. С другой стороны, к 30 годам хочется стабильности и уверенности в завтрашнем дне.

Сегодня я как ИП преимущественно занимаюсь представительством интересов в суде. Но из-за коронавируса все суды закрыты и рассмотрение дел, которые я веду, приостановилось, а новые ко мне не поступали. В вынужденной самоизоляции решил начать ремонт, прочитать книги и посмотреть фильмы, на которые раньше не было времени. Плюс прохожу онлайн-курс по интернет-маркетингу — люблю учиться.

Так что мой главный мой совет — сместить фокус с отрицательных сторон кризиса на положительные, посмотрев на все с нового ракурса. Возможно, вам нужно начать заниматься совершенно другим, более интересным делом. Любой кризис — это время возможностей, когда приходится выходить из зоны комфорта и много работать. Это чистка, время трансформации. Можно провести ревизию в своей жизни и лучше не сопротивляться переменам.

Что такое финансовый кризис: виды, причины и последствия для экономики

Сейчас самое подходящее время, чтобы писать про кризис, потому что мы можем наглядно изучать его не только в теории. Но 2020-й – это далеко не первый и уж точно не последний кризисный год. С завидной регулярностью он будет повторяться еще много раз. В статье разберем, что такое финансовый кризис простыми словами, каковы его причины и последствия и как правильно себя вести, когда экономика стремится на дно.

Понятие кризиса и его проявления

Я не буду вдаваться в нюансы и искать различия между финансовым и экономическим кризисом. Для меня это синонимы. Не существует одного без другого. Кратко суть финансового/экономического кризиса можно описать так: экономика дала сбой и перестала работать так, как должна была бы по всем законам экономической теории.

Если дать более научное определение, то финансовый кризис – это экономическое явление, которое выражается в нарушении баланса между различными сферами экономики. Может быть вызвано внешними и внутренними факторами и всегда имеет последствия.

  • падение курса национальной валюты;
  • повышение уровня безработицы;
  • рост инфляции;
  • падение производства;
  • снижение уровня жизни населения;
  • падение котировок индексов на фондовой бирже.

Кризисы могут возникать локально, т. е. на территории отдельно взятого государства, а могут охватить весь мир. Последние, которые получили название мировых, стали преобладать в последние десятилетия из-за взаимозависимости экономик разных стран друг от друга.

Ученые видят цикличность процесса, когда подъем и спад чередуются с регулярностью в 7–11 лет. В любом случае простым гражданам надо усвоить одно – кризисы были, есть и будут. Надо научиться с ними жить, а еще лучше к ним готовиться, чтобы заработать.

Классификация

История накопила уже немало примеров кризисных явлений в экономике. Известны даже случаи со времен Римской империи. Это позволило выделить следующие виды кризисов:

  • перепроизводства – когда предложение товаров и услуг превышает спрос на них;
  • недопроизводства – обратная предыдущему пункту ситуация;
  • денежно-кредитный – отток денежных средств населения с вкладов, банкротство банков, сокращение объемов выданных кредитов, повышение спроса на иностранную валюту;
  • бюджетный – рост бюджетного дефицита, невозможность выполнять бюджетные обязательства;
  • биржевой – падение биржевых котировок на ценные бумаги, массовый отток капитала с фондового рынка;
  • долговой рынок – рост внешнего и/или внутреннего долга, отток капитала из государственных ценных бумаг (ОФЗ), отказ государства обслуживать свои долги и объявление о дефолте;
  • валютный – обесценивание национальной валюты, сокращение золотовалютных резервов страны;
  • энергетический – рост или падение цен на энергетические ресурсы, нехватка существующих их объемов для нормального функционирования экономики.
Читайте также:
Реальная стоимость произведений современного искусства

Такое разделение носит условный характер. Единовременно можно наблюдать сразу несколько разновидностей, иногда один кризис перетекает в другой. Кроме того, можно классифицировать кризисные явления по масштабу распространения на:

  • мировые – затрагивают многие страны мира;
  • национальные – в рамках одного государства;
  • региональные – в рамках одного региона (например, азиатский, европейский и пр.);
  • отраслевые – в рамках одной сферы экономики (например, банковский, валютный) или отрасли (например, в строительстве, аграрном секторе).

Причины возникновения и последствия

Кризисы возникают в результате действия внешних и внутренних факторов. И это не происходит внезапно. Даже если посмотреть на ситуацию 2020 г., экономисты уже давно ожидали новых потрясений в мировой экономике. Пандемия стала всего лишь катализатором процесса.

Рассмотрим основные внешние и внутренние факторы, которые способствуют наступлению финансового кризиса.

  1. Торговые войны между странами, которые могут сопровождаться повышением пошлин, отказом покупать или продавать определенные товары (например, США и Китай).
  2. Военные конфликты между странами (например, 1-я и 2-я мировые войны).
  3. Санкционное давление на экономику отдельно взятой страны со стороны одного или сразу нескольких государств (например, Россия, Иран).
  4. Разрушение сложившихся межгосударственных экономических связей (например, Россия и Украина).
  5. Природные и техногенные катастрофы (эпидемии, цунами, аварии, землетрясения и пр.).
  1. Неправильная оценка спроса, потеря рынков сбыта приводят к перепроизводству.
  2. Ошибки в бюджетном планировании, денежно-кредитной политике.
  3. Потеря доверия к государству со стороны населения и иностранных заемщиков приводит к оттоку капитала с депозитов, из ОФЗ, отказу от отечественной валюты в пользу иностранной.
  4. Банальные слухи, неосторожные высказывания политиков, необоснованные мнения экономистов могут вызвать панику на фондовом рынке и массовую продажу активов, перетекание их в иностранную валюту или драгоценные металлы.
  5. Отсутствие диверсификации в экономике. Эта проблема, например, на протяжении десятилетий преследует Российскую Федерацию. Зависимость нашей страны от доходов в нефтегазовом секторе хоть и сокращается в последние годы, но остается еще слишком высокой, чтобы мы могли спать спокойно.
  6. Политическая и экономическая нестабильность в стране.

Последствия финансового кризиса не всегда носят негативный характер. В краткосрочной перспективе, конечно, население не почувствует на себе позитивного влияния. Но на долгосроке могут произойти следующие изменения:

  • развитие отечественного производства в результате действия политики импортозамещения;
  • повышение конкурентоспособности экономики страны на мировом рынке;
  • снижение цен на отечественные товары;
  • падение банковских ставок по кредитам для стимулирования потребительского спроса и запуска экономики;
  • увеличение доли государственного регулирования экономики, что в современном мире уже не воспринимается как негативный фактор.

Но все же негативных последствий больше и ощущаются они простым человеком острее:

  • повышение безработицы и цен;
  • снижение уровня жизни населения;
  • банкротство юридических и физических лиц;
  • падение платежеспособного спроса;
  • возникновение дефицита товаров первой необходимости;
  • рост недоверия к государству и социальной напряженности в обществе.

Если рассматривать влияние финансового кризиса на экономику в целом, а не на отдельно взятого человека, то можно наблюдать:

  • снижение уровня ВВП страны;
  • рост количества проблемных банков и массовый отзыв лицензий регулятором;
  • падение биржевых индексов на фондовом рынке;
  • обесценивание национальной валюты;
  • отток капитала за рубеж;
  • замирание инвестиционной активности;
  • рост внешнего и внутреннего долгов;
  • резкое снижение золотовалютных запасов страны;
  • сокращение суммы собираемых налогов.

Исторические примеры

Рассмотрим несколько наиболее ярких примеров из истории финансовых кризисов.

  • Великая депрессия 30-х годов XX века в США

Продлился почти 4 года. Был вызван перепроизводством, отсутствием регулирования и ошибками со стороны Федеральной резервной системы США. Котировки на фондовом рынке обвалились более чем на 60 %, уровень безработицы достиг колоссальных значений – 20 % в среднем по стране и 50 % в отдельных промышленных городах. Последствия ощущались по всему миру.

  • “Черный понедельник” 1987 г.

Начался в США, потом перекинулся на Австралию, Канаду и Гонконг. Индекс фондового рынка обвалился более чем на 22 %. Причины: повышение кредитной нагрузки, сложная международная обстановка. Некоторые экономисты считают, что спусковым крючком стало использование автоматических трейдинговых программ для совершения сделок на бирже, которые не были до конца отрегулированы.

  • Кризис в России 1998 г.

Был объявлен технический дефолт, т. е. страна отказалась погашать свои обязательства. Причинами кризиса стали: падение мировых цен на энергоресурсы, от которых мы были в сильной зависимости; нестабильная экономическая ситуация внутри страны, потому что только учились жить и работать в условиях рыночной экономики. Но эта ситуация стала толчком к развитию, структурным изменениям в экономической сфере.

  • Доткомы 2001–2002 г.

Произошел обвал котировок IT-компаний на бирже Nasdaq. Их акции оказались сильно переоцененными, а бизнес – малоэффективным. В результате многие компании обанкротились, а руководители некоторых из них были осуждены за растрату средств акционеров и мошенничество.

  • Мировой кризис 2008 г.

Начало одному из самых масштабных кризисов в истории положили ипотечные кредиты, вернее, банки, которые выдавали их всем подряд. В результате резко стала расти доля невозвратных займов, финансовые организации стали испытывать проблемы с наличностью, население попыталось вывести свои вклады, узнав об этом. Одна проблема тянула за собой другую. Начались банкротства банков. Одной из самых громких была ситуация с Lehman Brothers – крупнейшим инвестиционным банком США. Это привело к кризису по всему миру.

  • Современный кризис 2020 г.

Название нашему современному кризису 2020 г. пока не придумали. Причины и последствия тоже еще предстоит осмыслить. Ясно, что не последнюю роль сыграла пандемия коронавируса, которая посадила экономику стран по всему миру на карантин. Добавил гвоздь в крышку срыв сделки ОПЕК+, в результате которого рухнули нефтяные котировки и лишили многих стран денежных средств в том самый момент, когда они в них остро нуждались. Но проблемы зрели задолго до 2020 г., вирус и нефть лишь ускорили экономический взрыв.

Пути выхода и правила поведения во время кризиса

Пути выхода из кризисов, основанные на многолетнем историческом опыте:

  1. Обеспечение занятости населения. Необходимо разработать комплекс мер по снижению уровня безработицы. Например, начать реализовывать крупные инфраструктурные проекты, стимулировать предприятия к увеличению рабочих мест, организовать массовое переобучение, чтобы снизить структурную безработицу и т. д.
  2. Диверсификация экономики. Для России по-прежнему остается актуальным снижение зависимости от нефтегазовой отрасли и развитие других секторов экономики, в первую очередь высокотехнологичных, способных конкурировать на мировом рынке.
  3. Грамотная денежно-кредитная политика, которая направлена на сдерживание инфляции, восстановление платежеспособного спроса, установление оптимальной ключевой ставки, финансовый контроль за деятельностью кредитных организаций.
  4. Использование финансовых резервов на поддержку ключевых отраслей экономики, социально незащищенных слоев населения, малого бизнеса.
Читайте также:
Покупки в кредит и растущие долги россиян

Далеко не все люди боятся наступления очередного кризиса. Некоторые его ждут и даже готовятся, потому что это отличная возможность заработать. Финансовый кризис сопровождается почти всегда обвалом котировок на фондовой бирже.

Инвесторы специально для этого случая держат деньги в ликвидных инструментах (например, в облигациях, фондах денежного рынка, наличности, на депозитах), чтобы быстро их превратить в деньги и выгодно вложить. Они не хотят упустить возможность пополнить свои инвестиционные портфели подешевевшими активами – акциями крупных компаний, которые в любом случае восстановятся и начнут приносить владельцам еще большую прибыль.

Поэтому когда основная толпа на фондовом рынке продает ценные бумаги за копейки, фиксируя убыток, профессионалы делают ровно наоборот – покупают и прогнозируют получение сверхдоходов в будущем, когда ситуация в экономике нормализуется. А это произойдет рано или поздно.

И инвестору, и обычному человеку необходимо придерживаться нескольких правил поведения во время кризиса:

  1. Не поддаваться панике и не скупать доллары и евро по любой цене, обозначенной на ценнике обменного пункта. Когда ситуация стабилизируется, курс вернется к докризисным значениям.
  2. Диверсифицировать свои сбережения. Нельзя хранить все деньги в одном инструменте, например, на депозите или в долларах под матрасом.
  3. Не тратить сбережения на покупку бытовой техники, модных гаджетов и прочих ценностей, которые таковыми не являются. Во-первых, ажиотажный спрос неизбежно подтолкнет цены вверх. Во-вторых, в 90 % случаев эти товары не являются жизненно необходимыми для вас.
  4. Не брать кредитов, а если они уже есть, постараться как можно быстрее от них избавиться. Исключение может составить только ипотека, которая рассчитана на много лет.
  5. Продумать варианты дополнительного дохода. Оптимизировать свои расходы. Семейный бюджет и таблицы по учету доходов и расходов очень пригодятся.
  6. Заняться самообразованием. В случае потери работы или резкого сокращения заработка освоенные новые навыки могут помочь.

Заключение

А вы знаете, как выглядит слово “кризис” по-китайски? Оно пишется двумя иероглифами. Один из которых – это “опасность”, а второй – “благоприятная возможность”.

Что выберете для себя вы? Начнете запасаться товарами первой необходимости? Вложите ресурсы в предметы роскоши? Или просто проживете это время как последний день в жизни? Такие способы не дадут возможностей, а значит, не дадут старта чему-то новому.

Одна из самых лучших инвестиций, по мнению крупнейших инвесторов мира, – в образование. А сейчас самое подходящее время, чтобы получить новые знания и практические навыки. Согласны?

Машина в кредит: 8 главных вопросов про деньги

Копить на автомобиль мечты — тоже вариант. Но подходит не всем. Да и ситуация с курсом рубля к этому не располагает: откладываешь-откладываешь, а машины все дороже и дороже. Ну и банки тут своего клиента чуют хорошо.

Рассказывает Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых продуктов ГК «АвтоСпецЦентр»:

Что выгоднее?

Потребительский кредит может быть потрачен на любые цели и не подразумевает наложения обременения на собственность. За этим видом займа придется обращаться в банк лично или онлайн. Обычно максимальный размер такого кредита не превышает 1,5 млн руб., а срок кредитования — 5 лет.

Ставки

Ставки по автокредитам традиционно на несколько процентных пунктов ниже ставок по потребкредитам. Почему? За счет минимальных рисков для банка — ведь если заемщик не сможет выполнять финансовые обязательства, автомобиль остается в собственности кредитной организации. Хотя если возникнут какие-либо сложности (потеря работы, личные обстоятельства. ), всегда можно попробовать договориться с банком или сделать рефинансирование. Банк, как правило, идет навстречу клиенту с хорошей кредитной историей.

Сейчас, на фоне низкой ключевой ставки, потребкредиты могут конкурировать с автокредитами. Однако нужно учитывать, что объявленная ставка будет действовать только при соблюдении ряда условий. Например, заемщик должен быть зарплатным клиентом банка или застраховать кредит. При других вводных ставка окажется заметно выше.

И еще: при покупке автомобиля в дилерском центре есть возможность дополнительно сэкономить, оформив автокредит со сниженной процентной ставкой в рамках акций. Обычно они распространяются на автомобили определенных моделей.

Можно без каско?

Условной «ложкой дегтя» при покупке машины с привлечением автокредита является обязательное оформление полиса каско, цена на который может доходить до 10% от стоимости автомобиля. Но каско — это не только дополнительные траты, но и гарантия того, что при наступлении страхового случая вы не останетесь и с непогашенным кредитом, и без автомобиля.

Потребительское кредитование не требует оформления каско. Но все риски, связанные с ущербом, вы берете на себя. Если стаж вождения небольшой или машина из списка угоняемых, нужно трижды подумать, прежде чем влезать в долг перед банком.

Государство поможет?

Да, льготы есть. В некоторых случаях- например, на покупку первого автомобиля — государство предоставляет субсидии в 25% для Дальнего Востока и 10% для остальных регионов. Субсидированные средства можно использовать для внесения первоначального взноса — проценты таким образом погасить не получится. Действует программа только на автомобили отечественной сборки. Понятно, что заемщику с нецелевым потребкредитом получить субсидию не «светит».

А что предлагают банки?

Большинство банков делают специальные предложения для корпоративных зарплатных клиентов. При выполнении условий по возрасту, месту регистрации и стажу на последнем месте работы можно оформить кредит на приобретение автомобиля по сниженной процентной ставке.

Кстати, с недавних пор крупные банки начали выдавать автокредиты самозанятым. Для этого требуется предоставить документы, подтверждающие доход (выписки банковских и электронных счетов, а также справки о наличии крупных вкладов) и документы на движимое и недвижимое имущество.

Какие машины можно купить в кредит?

При оформлении автокредита определенные требования предъявляются не только к заемщику, но и к состоянию кредитуемой техники. Машина должна быть легковой, юридически чистой, с корректным VIN-номером, без существенных конструктивных повреждений, не использоваться в коммерческих целях.

Потребительский кредит ограничений не дает. Хотите — берите «с рук» автомобиль, участвовавший в ДТП или с подозрительными документами Но все риски — на вас.

Сколько платить?

Рассмотрим на примере Skoda Rapid. Цена такого автомобиля в базовой комплектации — 937 000 рублей (обновленный Рапид вышел на рынок чуть больше года назад, и тогда декларировалась начальная цена 792 000 рублей). Имея деньги на первоначальный взнос (300 000 рублей), вам нужно одолжить у банка 697 000 рублей.

Если взять в дилерском центре автокредит по специальному предложению под 0,1% годовых на 36 месяцев, за 3 года сумма выплат по кредиту с учетом процентов составит 709 970 рублей. Дополнительно придется приобрести полис каско (50 000 — 70 000 руб. в зависимости от индивидуальных характеристик страхователя). Сложив стоимость кредита и страховки за 3 года, получим в итоге 1 099 970 руб.

Читайте также:
Как распорядиться с деньгами в кризис?

Покупая такой же автомобиль с помощью потребительского кредита по ставке 15%, за три года с учетом стоимости кредита отдадите порядка 1 100 000 рублей. Конечная цена практически одинакова — за исключением того, что в первом случае автомобиль застрахован от всех рисков на три года.

И еще два важных вопроса

— Хочешь взять автокредит, а тебе отказали. Что делать?

— Такое бывает. Основания — низкий официальный доход, не подтвержденный банком, либо если клиент преувеличивает свой доход, а это вскрывается при проверке. Но выход есть: попробовать подать заявку в другой банк.

— А какой кредит получить легче — авто или потребительский?

Автокредит — ведь он обеспечен самим автомобилем. Но все равно нужна справка о доходах по форме банка. Если клиент не имеет положительной кредитной истории в конкретном банке и не является зарплатным клиентом, то получить одобрение по потребительскому кредиту на полную сумму покупки нового авто проблематично в принципе.

Потребительский кредит — безусловно ваш выход, если на «машину мечты» не хватает совсем немного. И если уверены, что страховка вам не понадобится.

Но какой бы вариант вы для себя ни выбрали, обязательно сравните предложения разных банков и не забывайте пользоваться онлайн-калькулятором для расчета стоимости кредита. И внимательно изучайте все банковские документы, которые собираетесь подписывать.

  • Перечитайте эту памятку перед поездкой в салон!

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Собираетесь купить машину? Из нашей статьи вы узнаете об особенностях кредитных программ, какую из них лучше выбрать, а также о плюсах и минусах каждого варианта.

  • Определение автокредита и потребительского
  • Основные отличия
  • Преимущества и недостатки потребительского кредита
  • Преимущества и недостатки автокредита
  • Условия получения
  • Сравнительный расчет
  • Подводим итог: что выгоднее

Несмотря на пандемию, высокий спрос на приобретение автотранспорта сохранился. Согласно данным исследования Национального бюро кредитных историй и «Автостата», в 2020 году россияне получили 896,4 тыс. кредитов на авто.

Статистика учитывает только целевые программы, поэтому в реальности количество займов может быть ещё больше, так как многие отдают предпочтение потребительским кредитам на любые цели.

Определение автокредита и потребительского

Автокредит – это займ, направленный на конкретную цель – покупку автомобиля. Средства, которые получает заемщик, не могут быть направлены на приобретение других товаров. Машина, купленная по программе автокредитования, остается в залоге банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.

Потребительский кредит выдается на любые нужды, в договоре займа не прописаны цели, на которые заемщик берет деньги.

Основные отличия

Залог

Приобретенный автомобиль будет в залоге у банка до окончания платежного периода. Так кредитор снижает для себя риски, связанные с невыплатой долга. Благодаря обеспечению займа залогом, банки предлагают заемщику более выгодную процентную ставку.

Первоначальный взнос

В некоторых банках это возможно только при условии первоначального взноса – обычно минимальная сумма составляет 10-20% от стоимости машины.

Процентная ставка

Процентная ставка зависит от степени риска кредитора, который выдает деньги. Чем лучше репутация и финансовое положение заемщика, тем больше шансов получить выгодное предложение от банка.

Выдача займов по программам автокредитования для банка более выгодна и несет меньше рисков, чем по потребительским, поэтому процентная ставка по целевым кредитам, как правило, ниже.

Срок

Сумма, полученная в долг у банка, обычно выдается на срок не более 5-7 лет.

Сумма

Суммы, которые предлагают банки по потребительским программам без обеспечения, обычно не превышают 3 млн рублей и зависят от уровня дохода заемщика.

В некоторых банках могут предложить сумму свыше 5 млн рублей, если клиент соответствует предусмотренным требованиям.

Страховка

Банк может рекомендовать оформить страховой полис каско на весь период кредитования. Это условие может влиять на размер ставки по кредиту, так банк защищает себя от возможных финансовых рисков, связанных с невозвратом долга.

Условия одобрения

Условия одобрения зависят от индивидуальных требований кредиторов по предлагаемым программам, но есть базовые факторы, которые влияют на решение банка о выдаче денег:

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Плюсы

Минусы

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы

Минусы

Кроме программ кредитования в «Совкомбанке» доступна авторассрочка — беспроцентный кредит, в результате которого стоимость автомобиля делится на 12 равных частей, а процент банку платит автосалон-партнёр. Выгоду получают все стороны сделки.

Нулевая переплата по программе «Авто в рассрочку на 12 месяцев» доступна, если поддерживать минимальный оборот по карте рассрочки «Халва»: от 5 покупок на сумму от 10 000 рублей. Подробные условия можно узнать по ссылке.

Условия получения

Максимальный срок и процентная ставка по таким программам варьируется примерно в одинаковом диапазоне. Главной чертой является наличие залога и рекомендации по оформлению полиса каско.

Некоторые кредитные договоры предусматривают страхование жизни, этот пункт может влиять на выгоду банковского предложения.

Сравнительный расчет

Проведем сравнительный расчет, чтобы определить, какой тип займа вам больше подойдет.

Условия, представленные в таблице сравнения, являются примером. Банк может скорректировать свое предложение в зависимости от репутации заемщика, его финансового положения, уровня закредитованности, а также типа транспортного средства.

Автокредит

Кредит наличными

Стоимость покупки: 1 030 000

Первоначальный взнос: 200 000 рублей

Первоначальный взнос: 0

Сумма: 830 000 рублей

Сумма: 1 030 000 рублей

Срок: 5 лет

Процентная ставка: 11,6%

Процентная ставка: 13,9%

Ежемесячный платеж: 18 420 рублей

Ежемесячный платеж: 22 860 рублей

Переплата: 275 638 рублей

Переплата: 342 057 рублей

Итоговая стоимость: 1 305 638 рублей

Итоговая стоимость: 1 372 057 рублей

Из результатов мы видим, что финансовая выгода по целевой программе может отличаться от займа наличными:

  • суммой, выданной банком – ниже из-за первоначального взноса;
  • меньшей процентной ставкой – из-за наличия первоначального взноса и залога;
  • более комфортным ежемесячным платежом.

Взять автомобиль по целевым программам подходит не для всех заемщиков из-за первоначального взноса, нежелания оставлять транспорт в качестве залога или ограничений в выборе марки, модели и даты выпуска автомобиля.

Подводим итог: что выгоднее

При выборе программы важен индивидуальный подход. Например, потребительский займ подойдет тем, кто не располагает суммой для первоначального взноса.

И наоборот, если у заемщика есть часть денег, большую выгоду можно получить по программе кредитования — чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия и меньше переплата.

Перед тем, как взять кредит по любой из программ, важно правильно рассчитать свои возможности.

Разумно сфокусироваться не только на процентной ставке, но и понять, какие условия могут оказаться не совсем комфортными лично для вас: размер ежемесячного платежа, рекомендации по страхованию, предусмотренные условиями договора, или ограничения по распоряжению имуществом во время выплаты долга.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: